银行从业资格《银行管理》第四章银行经营管理与创新第四节考点3：互联网金融

(一)互联网金融的概念

互联网金融，顾名思义是包括银行在内的金融机构在互联网平台上开展的各项金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险、网络信托等，其概念又有广义和狭义之分。

人民银行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发【2015】221号)将互联网金融定义为，“是传统金融机构与互联网企业(以下统称从业机构)利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式”。

(二)互联网金融的主要特征

1.成本低、效率高。

2.以客户为中心，尊重客户体验。

3.促进金融业务综合化，为混业经营助力。

4.风险复杂化，网络风险将难以掌控。

(三)互联网金融的主要模式

概括而言，当前互联网金融主要模式包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险以及互联网信托和互联网消费金融等。

1.互联网支付

互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移货币资金的服务。

2.网络借贷

网络借贷包括个体网络借贷(即P2P网络借贷)和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。

3.股权众筹融资

股权众筹融资主要是指通过互联网形式进行公开小额股权融资的活动。

4.互联网基金销售

是指基金销售机构与其他机构通过互联网合作销售基金等理财产品。

5.互联网保险

是指保险公司通过互联网开展保险业务。

6.互联网信托和互联网消费金融

是指信托公司、消费金融公司通过互联网开展相关业务。

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