2019年初级经济师《金融经济》章节考点第八章

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第八章　金融风险与金融监管

第一节　金融风险概述

知识点：金融风险的定义和特征(高频考点)

(一)风险的含义和要素

风险(Risk)——产生损失的可能性或不确定性

风险包含风险因素、风险事故和损失的可能性三个要素。

风险因素是引起风险事故发生或增加风险事故发生机会的因素。

风险事故是导致损失发生的偶然事件，是造成损失发生的直接原因。

损失的可能性是指损失的不确定性，即可能发生，也可能不发生。

知识点：金融风险的分类(超高频考点)

巴塞尔银行监管委员会在1988年9月颁布的《统一资本计量和资本标准的国际协议》中，将商业银行面临的主要风险归纳为信用风险、国家风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险和声誉风险8大类风险。其中，特别强调信用风险、市场风险和操作风险。

1.信用风险

信用风险是指交易对象无力履约的风险。

2.国家风险

国家风险是指由于借款国经济、政治、社会环境的变化，造成该国不能按照合同偿还债务本息的可能性。

国家风险的大小取决于两点：

①借款国偿还外债的意愿;

②借款国偿还外债的能力。

知识点：我国金融风险形成的原因

(一)外部因素

1.经济体制改革和经济结构调整的遗留问题。

①地方政府和行业主管部门职能转换过程中形成的风险。

②企业改革和发展过程中形成的损失，最终体现在银行资产质量上。

2.宏观经济波动导致金融风险加剧。

3.自然灾害也是形成金融风险的因素。

【真题·单选】不属于金融风险特征的是(　)。

A.不可控性

B.可测性

C.不确定性

D.相关性

『正确答案』A

『答案解析』本题考查金融风险的特征。金融风险的特征：不确定性;可测性;可控性;相关性。

【例题·多选】金融风险管理的原则有(　)。

A.全面风险管理原则

B.垂直管理原则

C.集中管理原则

D.独立性原则

E.公平管理原则

『正确答案』ABCD

『答案解析』金融风险管理的原则：全面风险管理原则、集中管理原则、垂直管理原则、独立性原则。

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第二节　商业银行风险管理

知识点：《指引》中商业银行全面风险管理的新内容和新原则

(一)商业银行全面风险管理的新内容

商业银行应当建立全面风险管理体系，采取定性和定量相结合的方法、识别、计量、评估、监测、报告、控制或缓释所承担的各类风险。

各类风险包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、国别风险、银行账户利率风险、声誉风险、战略风险、信息科技风险以及其他风险。

知识点：商业银行信用风险管理(超高频考点)

(一)信用风险的主要特点

1.道德风险是形成信用风险的重要因素。

2.信用风险具有明显的非系统性风险特征。

3.信用风险缺乏量化的数据基础。

4.组合信用风险的测定有一定的难度。

(二)信用风险监测指标

依照2006年1月1日起试行的《商业银行风险管理核心指标》，信用风险监测指标包括不良资产率、单一集团客户授信集中度、全部关联度、贷款损失准备充足率等指标。

1.不良资产率=不良资产/资产总额，一般不应高于4%;

不良贷款率=不良贷款/贷款总额，一般不应高于5%。

2.单一集团客户授信集中度=最大一家集团客户授信总额/资本净额，一般不应高于15%;单一客户贷款集中度=最大一家客户贷款总额/资本净额，一般不应高于10%。

3.全部关联度=全部关联客户授信/资本净额，一般不应高于50%。

4.贷款损失准备充足率=贷款实际计提的损失准备/应提准备，一般不低于100%。

《商业银行贷款损失准备管理办法》明确贷款损失准备是商业银行在成本中列支、用以抵御贷款风险的准备金，不包括在利润分配中计提的一般风险准备。

知识点：商业银行市场风险管理(高频考点)

1.市场风险的主要特点

由于市场风险主要来自所属经济体系，各种系统性因素(如汇率、利率、政策因素、宏观环境等)带来的风险是不可能通过分散化予以消除的，因此具有明显的系统性风险特征。

同时，市场风险相对于信用风险等而言，数据更为充分，更适于采用量化技术加以分析与控制。

【真题·单选】根据2011年7月银监会公布的《商业银行贷款损失准备管理办法》，贷款拨备率的基本标准为(　)。

A.2.5%

B.4.0%

C.100.0%

D.150.0%

『正确答案』A

『答案解析』本题考查信用风险监测指标。贷款拨备率的基本标准为2.5%，拨备覆盖率基本标准为150%。

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第三节　金融监管概述

知识点：金融监管的含义及必要性(高频考点)

1.金融监管的含义

金融监管是监管当局对金融企业监督和管理的总称。金融监管有狭义和广义之分。

①狭义的金融监管是指金融监管当局依据国家法律法规的授权对金融业(包括金融企业以及金融活动)实施监督、约束、管制，使它们依法稳健运行的行为总称。

②广义的金融监管是指除监管当局的监管外，还包括行业自律组织的监管以及社会中介组织的监管等。

知识点：金融监管的目标与原则(高频考点)

1.金融监管的目标

目前各国无论采用哪一种监管组织体制，监管的目标基本是一致的，通常包括三大目标：

(1)安全性目标(首要目标)

(2)效率性目标

(3)公平性目标

知识点：金融监管的主要内容(超高频考点)

1.市场准入监管

审批制是现代商业银行市场准入的通行制度。

我国商业银行的执照由中国银行业监督管理委员会发放，要求设立全国性商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币，设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币;设立农村商业银行的注册资本最低限额是5000万元人民币。

严格控制银行的注册审批，进而限制新银行的成立，可以避免银行间过度竞争。

【真题·单选】我国《商业银行法》规定，设立全国性商业银行的注册资本最低限额为(　)亿人民币。

A.1　　 B.10

C.15　　D.20

『正确答案』B

『答案解析』本题考查金融监管的主要内容。我国商业银行的执照由中国银行业监督管理委员会发放，要求设立全国性商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币，设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额是5000万元人民币。

【例题·多选】2015年9月，中国银监会对《商业银行流动性风险管理办法(试行)》进行了相应修改，针对流动性风险监管规定的监管指标有(　)。

A.流动性覆盖率

B.净稳定资金比例

C.存贷比

D.核心负债比例

E.流动性比例

『正确答案』AE

『答案解析』中国银监会对《商业银行流动性风险管理办法(试行)》进行了相应修改，规定了流动性覆盖率和流动性比例两项指标。

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第四节　金融监管实践

知识点：我国的金融监管体制

(一)我国金融监管体制的演进

1.统一监管阶段(1984—1992年)。

1984年1月1日，中国工商银行与中国人民银行正式分家，中国人民银行成为专职的中央银行。

这一阶段，中国人民银行作为全能的金融监管机构，对金融业采取统一监管的模式。

2.“一行两会”阶段(1992—2003年)。

①1992年12月，中国证券监督管理委员会成立，专门负责对证券业的监管;

②1998年11月18日，中国保险监督管理委员会成立，专门负责对保险业的监管;

我国金融分业监管体制基本形成。

知识点：我国的金融监管理念

中国银行业监督管理委员会在总结中外监管经验教训的基础上，确立了“管法人、管风险、管内控和提高透明度”的重要监管理念，以及“四个监管目标”和“六条良好监管标准”。

①所谓“管法人”，是指注重对银行业金融机构总体风险的把握、防范和化解。

②所谓“管风险”，就是以风险作为银行监管的主要内容和重点，围绕信用、市场、操作等风险的识别、计量、监测和控制，不断改进监管的方法和手段，努力管控银行业风险，促使银行体系稳健经营。

③所谓“管内控”，就是要求银行业金融机构建立起一套有效的内部管控机制。

知识点：国内外金融监管的最新发展

1.确立国际银行业监管新标准

《巴塞尔协议Ⅲ》按照资本监管和流动性监管并重、资本数量和质量同步提升、资本充足率与杠杆率并行、长期影响与短期效应统筹监管的总体要求，确立了国际银行业监管新标准。

2.强化金融宏观审慎监管

宏观审慎监管以系统性风险为监管对象和以金融稳定为监管目的，将金融系统看作一个整体，其中包括银行业、证券业和保险业，全面地权衡风险和收益。

3.强化对系统重要性金融机构的监管

所谓“系统重要性金融机构”，是指业务规模较大、业务复杂程度较高、一旦发生风险事件将给地区或全球金融体系带来冲击的金融机构。

【例题·多选】下列属于银监会的监管理念的有(　)。

A.管风险

B.提高透明度

C.管机构

D.管法人

E.管内控

『正确答案』ABDE

『答案解析』中国银行业监督管理委员会在总结中外监管经验教训的基础上，确立了“管法人、管风险、管内控和提高透明度”的重要监管理念。

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