2020年银行从业资格《个人贷款》第四章第二节：个人教育贷款风险管理

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【知识点11】个人教育贷款风险管理

信用风险的内容

1、借款人的还款能力风险—是个人教育贷款资金安全的根本保证；

2、借款人的还款意愿风险—是个人教育贷款资金安全的重要前提；

3、借款人的欺诈风险—借款人的恶意欺诈、骗贷等现象也是个人教育贷款信用风险的重要表现形式，尤其是采用形式发放的贷款。

信用风险的防范措施

1、加强对借款人的贷前审查；

I.对以学生父母为借款人的，要审查其收入的真实性，要对借款人的基本情况进行分析等；

II.对于借款人是学生本人的，要审查学生本人的基本情况，如学习成绩、在校表现，对其所学专业的就业情况也要有一定的了解等；

III.通过人学通知书、贫困证明等判断贷款申请的真实性和合法性，防止借款人利用上学欺骗银行，套取资金。

2、建立和完善防范信用风险的预警机制

科学的风险预警机制是防范信用风险的关键。风险预警机制就是组建一个专门的组织机构，利用一定的监测工具，确定若干科学细分的指标网络。

3、完善银行个人教育贷款的催收管理系统

借款学生毕业后，经办银行要实施严格的贷后风险监测，一旦发现借款学生不及时还款或不与银行联系，银行贷款清收部门应立刻与学生所在单位联系和交涉，督促其还款。

4、建立有效的信息披露机制

信息的公开披露是实施有效监管的基础，同时也能起到约束作用。建立信用披露制度，定期在大众媒体报道失信人黑名单，使那些失信的人有所收敛。

5、加强对学生的诚信教育

学校应当加强对学生的诚信意识教育和法制教育，把培养大学生的人格修养与诚信教育结合起来，并且要加强讲信用光荣、不讲信用可耻的诚信教育，坚持正确的舆论导向，强化借款人的还款意愿，形成良好的社会信用文化。

操作风险的内容

受力与调查中的风险

1、未深入调查借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定；

2、未深入调查借款申请人所提交材料的真实性，包括借款人的身份是否真实、贫困证明是否真实有效、成绩是否优秀等；

3、对于商业助学贷款而言，未深入调查借款申请人的担保措施是否足额、有效，包括担保物所有权是否合法、真实、有效；

4、担保物共有人或所有人授权情况是否核实；担保物是否容易变现等；

5、第三方保证人是否具备保证资格和保证能力；

6、未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度。

7、将贷款调査的全部事项委托第三方完成。

贷款审查与审批中的风险

1、贷款审查、审批未尽职；

2、业务不合规，业务风险与效益不匹配；

3、不按权限审批贷款，使得贷款超越授权发放；

4、审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款。

贷款签约与发放中的风险

1、合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字(签章)进行核实；

2、在发放条件不齐全的情况下发放贷款，如贷款未经审批或是审批手续不全，各级签字(签章)不全；

3、未按规定办妥相关评估、公证等事宜；

4、未按规定的要素发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算；

5、借款合同采用格式条款未公示。

支付管理中的风险

1、将学费和住宿费的贷款资金全额发放至借款人账户；

2、未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失；

3、未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

贷后管理中的风险

1、未对贷款使用情况进行跟踪检查，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失；

2、未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁；

3、他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失；

4、对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的。

操作风险的防范措施

1、规范操作流程，提高操作能力

2、完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定

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