《中级金融》辅导：金融创新复习资料(三)

　　三、金融创新的主要内容(掌握)

　　金融创新按创新主体分：市场主导型和政府主导型;按动因分：逃避管制型 、规避风险型、技术推动型和理财型;按创新的内容分，可以分为制度创新、业务创新、工具创新。

　　(一)金融制度的创新

　　1、分业管理制度的改变

　　由分业向混业转变

　　2、对商行与非银行金融机构实施不同管理制度的改变

　　放松对商银行的监管

　　3、金融市场准入制度趋向国民待遇

　　(二)金融业务的创新

　　1、负债业务的创新

　　(1)改造传统业务，创设与拓展新型存款方式

　　存款工具多样化

　　存款证券化――CD

　　存款业务操作电子化

　　存款结构变化

　　(2)商业银行账户的创新

　　可转让支付命令(NOW)、超级可转让支付命令(Super NOW)、电话转账服务与自动转账服务(ATS)、货币市场互助金账户、定活两便存款账户(TDA)等。

　　(3)扩大借入款的范围与用途

　　总而言之，负债业务创新的最终目的是扩大商业银行原始存款的资金来源。

　　[2005单选]下列属于商业银行负债业务创新的项目是(C)。

　　A.回购协议

　　B.备用信用证

　　C.可转让支付命令账户

　　D.金融期权

　　[2008单选] 商业银行负债业务创新的最终目的是创造(A)。

　　A.低成本的存款来源

　　B.存款账户的灵活性

　　C.存款的获利能力

　　D.更多的派生存款

　　2、资产业务创新

　　(1)贷款结构的变化

　　由短期贷款为主转向长期贷款为主，消费贷款大幅增加

　　(2)贷款证券化

　　增强了商业银行资产的流动性和盈利能力

　　(3)与市场利率密切的贷款形式不断出现

　　如浮动利率贷款、可变利率抵押贷款

　　(4)贷款业务的“表外化”

　　如：回购协议、货款额度、周转性贷款承诺、循环贷款协议、票据发行便利

　　另外，还有证券投资业务的创新：股指期权、股票期权等。

　　资产业务创新的主要目的是降低风险、服务客户、扩大收益、减少资本充足率等指标限制。

　　[2007年] 商业银行在资产业务方面进行创新的主要目的在于( D )。

　　A.扩大资金来源，创造派生存款

　　B.套期保值，回购交易，贷款证券化

　　C.扩大业务范围，强化银企关

　　D.降低风险，服务客户，扩大收益

　　[2008多选]在金融创新过程中，商业银行的贷款有逐渐“表外化”的倾向，具体业务包括：贷款额度、周转性贷款承诺、循环贷款协议、(BC)。

　　A.贷款打包出售

　　B.回购协议

　　C.票据发行便利

　　D.大额可转让存单

　　E.可转让支付命令

　　3、中间业务的创新

　　中间业务的创新，彻底改变了商业银行传统的业务结构，，为商业银行找到了新的、巨大的利润增大点，对商业银行的发展产生了极大地影响。

　　(1)结算业务的创新

　　(2)信托业务的创新

　　(3)现金管理业务的创新

　　(4)信息咨询方面的创新

　　(5)自动化服务的创新

　　商业银行的中间业务创新，极大降低现金的漏损率、减少了信贷资金的不合理储备，提高资金的流动性，提高银行的盈利水平。

　　[2006单选] 在我国，最具有代表性的商业银行中间业务创新是( D )。

　　A.信托存款

　　B.质押贷款

　　C.回购协议(资产业务)

　　D.信用卡业务

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