2013中级经济师《保险实务》精讲：保险(1)

更新时间：2012-11-08 15:43:54 来源：|0

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2012年经济师考后交流真题答案解析

第一章风险与保险

第三节保险

一、保险的概念和类别
    （一）保险的概念
    1.保险的定义
    保险的定义有广义和狭义之分，广义的保险是指集合同类风险并聚资建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种风险财务转移机制，广义的保险至少包括社会保险、商业保险和政策性保险。狭义的保险一般是指商业保险。
    法学角度：合同契约行为；
    经济学角度：分摊灾害事故损失的财务安排，具有互助合作的性质，在被保险人和保险人之间形成一种商品交换关系。保险是一种服务性商品。
    风险管理学角度：保险是一种风险转移机制。
    精算角度：利用大数法则的复杂和技巧，分摊少数人的损失。
    2.保险的要素：（4个要素）
    （1）可保风险的存在
    风险必须是纯粹的；风险的发生具有偶然性；风险必须是大多数标的均有发生损失的可能；风险的承保必须是经济上可行的；风险不能使大多数的保险标的发生风险；风险损失具有现实可测性；
    （2）公平合理适度稳定的保险费率（公平原则、合理性原则、适度原则和稳定性原则）
    （3）保险合同的订立
    （4）保险的索赔和理赔

    （二）保险分类
    1.按保险性质的不同，保险可以分为社会保险、商业保险和政策性保险；
    政策性保险和商业保险具有同等重要的地位；商业保险和政策性保险没有绝对的界限；

表1-4 商业保险与政策性保险的区别

	商业保险	政策性保险
经营目标	公司通过保险机制获取利润	政府通过保险机制达成某种社会目标
盈利能力	盈利能力较强，一般可以为公司带来收益	盈利能力较差，需要政府补贴或政策推动
外部性	外部性不明显	具有明显外部性，可以增进社会福利
发展动力	公司推动	政府推动

    2.按保险标的划分，可分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险
    3.按照风险转移方式不同划分，可分为原保险、再保险；
    4.按保险实施方式划分，可分为自愿保险和强制保险；
    5.按参与承保的保险人的数量划分，可分为共同保险和重复保险；
    6.按承保风险的种类，可分为单一风险和综合风险；
    7.按照承保单位划分，保险可分为个人保险与团体保险；

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