2012年银行公司信贷辅导：贷款抵押分析(一)

　　贷款抵押是指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保，银行持有抵押财产的担保权益，当借款人不履行借款合同时，银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。$lesson$

　　一、贷款抵押设定条件

　　1.抵押的范围

　　根据我国《担保法》的规定，抵押人拥有所有权或经营管理权的下列财产可以抵押：

　　私有财产――所有权;公共财产――使用权

　　①抵押人所有的房屋和其他地上定着物;

　　②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;

　　③抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物;

　　④抵押人依法有处分权的原材料、半成品、产品;

　　⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地的土地使用权;

　　⑥依法可以抵押的其他财产。

　　不得抵押的财产有：

　　①土地所有权;

　　②耕地、宅基地(但有特别规定的除外)，自留地、自留山等集体所有的土地使用权;

　　③学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;

　　④所有权、使用权不明或者有争议的财产;

　　⑤依法被查封、扣押、监管的财产;

　　⑥依法不得抵押的其他财产。

　　2.贷款抵押额度的确定

　　(1)抵押物的认定――所有权认定

　　作为贷款担保的抵押物，必须是归抵押人所有的财产，或者是抵押人有权支配的财产。因此，银行对选定的抵押物要逐项验证产权。对国有企业，应该核对抵押物的所有权;实行租赁经营责任制的企业，要有产权单位同意的证明;集体所有制企业和股份制企业用其财产作抵押时，除应该核对抵押物所有权外，还应验证董事会或职工代表大会同意的证明;用共有财产作抵押时，应取得共有人同意抵押的证明，并以抵押人所有的份额为限。

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