《个人贷款》个人贷款管理重点：业务操作流程

《个人贷款》个人贷款管理重点：业务操作流程

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　　第二节 个人贷款业务操作流程

　　一、受理与调查

　　(一)个人贷款申请应具备的条件

　　个人贷款申请应具备以下条件：

　　1.借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;

　　2.贷款用途明确合法;

　　3.贷款申请数额、期限和币种合理;

　　4.借款人具备还款意愿和还款能力;

　　5.借款人信用状况良好，无重大不良信用记录;

　　6.贷款人要求的其他条件。

　　贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

　　(二)贷款调查应包括的内容

　　贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并形成调查评价意见。贷款调查包括但不限于以下内容：

　　1.借款人基本情况;

　　2.借款人收入情况;

　　3.借款用途;

　　4.借款人还款来源、还款能力及还款方式;

　　5.保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力。

　　贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

　　二、审查与审批

　　贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等。贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。

　　贷款人应根据审慎性原则，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

　　对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。

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