银行从业考试个人住房贷款重点：公积金贷款流程

银行从业考试个人住房贷款重点：公积金贷款流程

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　　二、贷款流程

　　(一)贷款的受理和调查

　　银行要先和公积金管理中心签订“住房公积金贷款业务委托协议书”，取得公积金个人住房贷款业务的承办权之后才能接受委托办理公积金个人住房贷款业务。根据委托协议及公积金管理中心的具体要求，接受当地公积金管理中心委托，承办银行受托办理公积金借款咨询和申请，经办人员会告知借款人必须符合当地公积金管理中心规定的住房公积金贷款条件。

　　只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请公积金个人住房贷款，没有参加住房公积金制度的职工就不能申请公积金个人住房贷款。

　　申请商品房公积金个人住房贷款的借款人，还须提供以下补充材料：

　　(1)借款人及参贷人(共同还款人、担保人)的居民身份证、户口簿原件及复印件和共同还款承诺书;

　　(2)婚姻状况证明(已婚的提供结婚证复印件，其他情况由所在单位或派出所出具证明);

　　(3)合法的商品房购房合同或协议;

　　(4)借款人及参贷人所在单位提供的个人资信证明;

　　(5)借款人已交付不低于20%购房款的有效凭据;

　　(6)有效的担保证明;

　　(7)办理公积金个人住房贷款的期房楼盘，必须是由开发商与受委托银行签订个贷协议的楼盘，借款人可通过个贷银行办理贷款手续。

　　二手房办理是以所购住房作抵押担保，申请二手房公积金贷款的借款人，还须提供以下补充材料：

　　(1)卖方身份证、户口簿复印件;

　　(2)房产证原件和复印件;

　　(3)由公积金管理中心认可的评估机构出具的评估报告;

　　(4)由公积金管理中心认可的中介机构与买卖双方签订的三方协议;

　　(5)由区级以上房产交易部门进行抵押登记。

　　根据委托协议，银行对借款人是否符合贷款条件，提供资料是否完整、有效，以及提供的担保是否合法、安全、可靠等进行调查和初审，提出初审意见。银行对借款人的各种证件、资料审查合格后，签署意见并注明时间报送公积金管理中心。

　　(二)贷款的审查和审批

　　1.贷前审查

　　审核的内容主要有：

　　(1)借款人缴存住房公积金情况。包括借款人是否建立住房公积金，是否按时足额缴存住房公积金，是否欠缴住房公积金等。

　　(2)借款用途。审核借款人提供的购买住房合同或协议，建造、翻建或大修自住住房的由城市规划行政管理部门、房地产行政管理部门出具证明文件。

　　(3)借款内容。对借款人提出的贷款额度、期限等申请进行审核，看其是否符合有关公积金个人住房贷款的规定。

　　(4)借款人资信审查。住房公积金管理中心应对借款人信用状况及偿还能力进行审查，并核实贷款担保情况，包括抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押证明，有关部门出具的抵押物估价证明，保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明等。住房公积金管理中心根据上述情况，对贷款进行审批。对借款人信用较差、无还款能力或贷款担保不落实等，贷款风险较大的，应不予批准发放贷款。对信用良好、贷款担保属实的借款人，批准发放贷款，并确定批准额度、期限和利率等内容。

　　2.贷款审批

　　(1)登记台账。承办银行将通过初步审核的公积金贷款登记台账，按照公积金管理中心委托要求和管理规定，将贷款初步审核意见连同借款申请材料、面谈记录等公积金管理中心所需要的资料全部送交公积金管理中心审批。

　　(2)贷款审批。公积金贷款的贷款风险由公积金管理中心承担，公积金贷款的审批决策权属于公积金管理中心，公积金管理中心作为贷款审批环节的执行者，对贷款额度、成数、年限作出最终的决策。

　　(3)核对或登记台账。承办银行取回公积金管理中心出具的审批意见和“委托放款通知书”后，核对已登记台账。对于公积金管理中心受理贷款申请的，承办银行要跟踪公积金管理中心审批进程，及时取回公积金管理中心出具的审批意见、“委托放款通知书”及贷款资料，并登记台账。

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