初级银行《个人理财》难点点拨2.3章

更新时间：2016-11-01 11:20:53 来源：环球网校

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摘要　　【摘要】《个人理财》是银行业从业资格考试科目，为帮助广大考生备考环球网校银行从业资格考试频道编辑整理发布初级银行《个人理财》难点点拨2 3章供各位考生学习，希望能够帮助各位备考。初级银行《个人理财

　　【摘要】《个人理财》是银行业从业资格考试科目，为帮助广大考生备考环球网校银行从业资格考试频道编辑整理发布初级银行《个人理财》难点点拨2.3章供各位考生学习，希望能够帮助各位备考。初级银行《个人理财》难点点拨2.3章

编辑推荐：2016年下半年初级银行从业资格考试真题《个人理财》

　　考点1 商业银行理财产品涉及的重要法律法规

　　1.理财产品宣传管理及相关要求

　　宣传销售文本应当真实、准确、清晰，不得误导客户或夸大宣传。

　　(1)理财产品宣传销售文本不得有下列情形：

　　①虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏;

　　②违规承诺收益或者承担损失;

　　③夸大或者片面宣传理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表述：

　　④登载单位或者个人的推荐性文字：

　　⑤在未提供客观证据的情况下.使用“业绩优良”“名列前茅”“位居前列”“最有价值”“首只”“最大”“最好”“最强”“唯一”等夸大过往业绩的表述。

　　(2)理财产品宣传销售文本只能登载商业银行开发设计的该款理财产品或风险等级和结构相同的同类理财产品过往平均业绩及最好、最差业绩。同时应当遵守下列规定：

　　①引用的统计数据、图表和资料应当真实、准确、全面，并注明来源，不得引用未经核实的数据：

　　②真实、准确、合理地表述理财产品业绩和商业银行管理水平：

　　③在宣传销售文本中应当明确提示.产品过往业绩不代表其未来表现.不构成新发理财产品业绩表现的保证。如理财产品宣传销售文本中使用模拟数据的.必须注明模拟数据。

　　(3)理财产品宣传销售文本提及第三方专业机构评价结果的.应当列明第三方专业评价机构名称及刊登或发布评价的渠道与日期。

　　(4)理财产品宣传销售文本中出现表达收益率或收益区间字样的.应当在销售文件中提供科学、合理的测算依据和测算方式，以醒目文字提醒客户，“测算收益不等于实际收益.投资须谨慎”。如不能提供科学、合理的测算依据和测算方式.则理财产品宣传销售文本中不得出现产品收益率或收益区间等类似表述。

　　(5)理财产品宣传材料应当在醒目位置提示客户，“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”。

　　(6)商业银行不得通过电视、电台渠道对具体理财产品进行宣传;通过电话、传真、短信、邮件等方式开展理财产品宣传时.如客户明确表示不同意.商业银行不得再通过此种方式向客户开展理财产品宣传。

　　2.理财产品风险匹配原则及相关要求

　　(1)理财产品风险评级结果应当以风险等级体现.由低到高至少包括五个等级.并可根据实际情况进一步细分。

　　(2)商业银行应当对客户风险承受能力进行评估.确定客户风险承受能力评级，由低到高至少包括五级.并可根据实际情况进一步细分.

　　(3)风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币：风险评级为三级和四级的理财产品.单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币：风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币。

　　(4)商业银行应当定期或不定期地采用当面或网上银行方式对客户进行风险承受能力持续评估。超过一年未进行风险承受能力评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户。

　　再次购买理财产品时，应当在商业银行网点或其网上银行完成风险承受能力评估，评估结果应当由客户签名确认;未进行评估，商业银行不得再次向其销售理财产品。

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　　3.理财产品销售行为规范及相关要求

　　(1)保证收益理财计划或相关产品中高于同期存款利率的保证收益.应是对客户有附加条件的保证收益。附加条件包括：理财计划期限调整：币种转换：最终支付货币和工具的选择权利等。

　　(2)商业银行不得将存款单独作为理财产品销售.不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售。商业银行不得将理财产品作为存款进行宣传销售.不得违反国家利率管理政策变相高息揽储。

　　(3)理财产品销售不得有下列情形：

　　①通过销售或购买理财产品方式调节监管指标.进行监管套利：

　　②将理财产品与其他产品进行捆绑销售：

　　③采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品：

　　④通过理财产品进行利益输送;

　　⑤挪用客户认购、申购、赎回资金;

　　⑥销售人员代替客户签署文件;

　　⑦中国银监会规定禁止的其他情形。

　　4.法律责任

　　商业银行开展理财产品销售业务有下列情形之一的.由中国银监会或其派出机构责令限期改正，除按照《办法》第74条规定采取相关监管措施外，还可以并处二十万以上五十万元以下罚款;涉嫌犯罪的，依法移送司法机关：

　　(1)违规开展理财产品销售造成客户或银行重大经济损失的;

　　(2)泄露或不当使用客户个人资料和交易记录造成严重后果的;

　　(3)挪用客户资产的;

　　(4)利用理财业务从事洗钱、逃税等违法犯罪活动的;

　　(5)其他严重违反审慎经营规则的。

　　难点点拨

　　风险承受能力评估依据至少应当包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。商业银行对超过65岁(含)的客户进行风险承受能力评估时。应当充分考虑客户年龄、相关投资经验等因素。商业银行完成客户风险承受能力评估后应当将风险承受能力评估结果告知客户。由客户签名确认后留存。

　　备考提示

　　本考点的大部分内容为去年版本已有的，少量添加。考生需要重点掌握理财产品销售过程中的一些禁止性规定。常考多选、判断等题型。

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　　考点2 基金代销业务涉及的法律法规

　　证监会对《证券投资基金销售管理办法》作出了多次的修改完善，2013年的更新版本自2013年6月1日起施行。

　　1.基金销售人员资格及相关要求

　　2013年版《证券投资基金销售管理办法》对基金销售业务资格申请实行注册制，将基金销售机构类型扩大至商业银行、证券公司、期货公司、保险机构、证券投资咨询机构、独立基金销售机构以及中国证监会认定的其他机构。

　　2.基金宣传管理及相关要求

　　(1)基金宣传推介材料包括：①公开出版资料;②宣传单、手册、信函、传真、非指定信息披露媒体上刊发的与基金销售相关的公告等面向公众的宣传资料;③海报、户外广告;④电视、电影、广播、互联网资料、公共网站链接广告、短信及其他音像、通讯资料;⑤中国证监会规定的其他材料。

　　(2)基金宣传推介材料禁止性规定。①虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏;②预测基金的证券投资业绩;③违规承诺收益或者承担损失;④诋毁其他基金管理人、基金托管人或基金代销机构，或者其他基金管理人募集或管理的基金;⑤夸大或者片面宣传基金，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等可能使投资人认为没有风险的或者片面强调集中营销时间限制的表述;⑥登载单位或者个人的推荐性文字;⑦中国证监会规定禁止的其他情形。

　　(3)基金宣传推介材料登载基金过往业绩的。应当特别声明。基金的过往业绩并不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成基金业绩表现的保证。基金宣传推介材料应当含有明确、醒目的风险提示和警示性文字，以提醒投资人注意投资风险，仔细阅读基金合同和基金招募说明书，了解基金的具体情况。

　　(4)特定基金的宣传材料规定。推介货币市场基金的，应当提示基金投资人，基金管理人不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。推介保本基金的.应当充分揭示保本基金的风险，说明保本基金在极端情况下仍然存在本金损失的风险。

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　　3.基金销售行为规范及相关要求

　　(1)基金销售流程规范。基金销售机构在销售基金和相关产品的过程中，应当坚持投资人利益优先原则.注重根据投资人的风险承受能力销售不同风险等级的产品.把合适的产品销售给合适的基金投资人。建立健全档案管理制度.妥善保管基金份额持有人的开户资料和与销售业务有关的其他资料。客户身份资料自业务关系结束当年计起至少保存15年，与销售业务有关的其他资料自业务发生当年计起至少保存15年.

　　(2)办理基金份额的时间规定。基金销售机构按规定办理基金份额的申购、赎回，不得擅自停止办理基金份额的发售或者拒绝接受投资人的申购、赎回申请。投资人在基金合同约定之外的日期和时间提出申购、赎回或者转换申请的.作为下一个交易日交易处理。

　　(3)禁止性规定。①以排挤竞争对手为目的，压低基金的收费水平;②采取抽奖、回扣或者送实物、保险、基金份额等方式销售基金;③以低于成本的销售费用销售基金;④承诺利用基金资产进行利益输送;⑤进行预约认购或者预约申购(基金定期定额投资业务除外)，未按规定公告擅自变更基金的发售日期;⑥挪用基金销售结算资金;⑦基金宣传推介材料禁止性规定的情形：⑧中国证监会规定禁止的其他情形。

　　4.法律责任

　　基金销售机构从事基金销售活动，存在下列情形之一的，将依据《证券投资基金法》对相关机构和人员进行处罚。

　　(1)未经中国证监会注册或认定，擅自从事基金销售业务的;

　　(2)未向投资人充分揭示投资风险并误导其购买与其风险承担能力不相当的基金产品;

　　(3)挪用基金销售结算资金或者基金份额的;

　　(4)未建立应急等风险管理制度和灾难备份系统，或者泄露与基金份额持有人、基金投资运作相关的非公开信息的。

　　基金销售机构存在上述情形，情节严重的，责令暂停或者终止基金销售业务：构成犯罪的。依法移送司法机构，追究刑事责任。

　　基金销售机构从事基金销售活动，有下列情形之一的，责令改正，单处或者并处警告、三万元以下罚款：对直接负责的主管人员和其他直接责任人员.单处或者并处警告、三万元以下罚款.

　　基金销售机构存在上述情形。情节严重的，责令暂停或者终止基金销售业务;构成犯罪的.依法移送司法机构，追究刑事责任。

　　备考提示

　　本考点教材内容较多.这里只是适当挑选出较为重点的内容作出说明，读者适当注意考点中所列条数较多的内容。

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　　考点3 保险代理业务涉及的相关法律法规

　　保监会于2000年8月4日颁布实施了《保险兼业代理管理暂行办法》。最新颁布实施文件为保监发[2014]3号文《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，通知自2014年4月1 日起实施。

　　1.保险兼业代理人的概念

　　保险兼业代理人是指受保险人委托.在从事自身业务的同时.为保险人代办保险业务的单位。保险兼业代理人在保险人授权范围内代理保险业务的行为所产生的法律责任.由保险人承担。

　　2.保险兼业代理关系管理及业务范围

　　保险公司只能与已取得《保险兼业代理许可证》的单位建立保险兼业代理关系，委托其开展保险代理业务。保险兼业代理人代理业务范围以《保险兼业代理许可证》核定的代理险种为限。

　　商业银行的每个网点在同一会计年度内不得与超过3家保险公司(以单独法人机构为计算单位)开展保险业务合作。网点销售人员应按照商业银行的授权销售保险产品.不得销售未经授权的保险产品或私自销售保险产品。

　　3.保险销售行为规范及相关要求

　　(1)销售前需要了解你的客户。投保人存在以下情况的.向其销售的保险产品原则上应为保单利益确定的保险产品，且保险合同不得通过系统自动核保现场出单.应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后，由保险公司出单：①投保人填写的年收入低于当地省级统计部门公布的最近一年度城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入：②投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁。

　　销售保单利益不确定的保险产品，存在以下情况的.应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保：①趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍;②年期交保费超过投保人家庭年收入的20%，或月期交保费超过投保人家庭月收入的20%;③保费交费年限与投保人年龄数字之和达到或超过60;④保费额度大于或等于投保人保费预算的150%。

　　(2)销售中要透明公开、有依有据。商业银行应向投保人提供完整合同材料.对合同材料不得进行删减或截取内容。商业银行在销售时通过银行扣划收取保费的。应当就扣划的账户、金额、时间等内容与投保人达成协议，并有独立于投保单等其他单证和资料的银行自动转账授权书。划款时应向投保人出具保费发票或保费划扣收据.

　　(3)销售后要建立归档制度、积极处理客户投诉。商业银行及其销售人员不得截留客户投保信息。商业银行和保险公司应在发生投诉、退保等情况时第一时间积极处理，不得相互推诿，并及时采取措施，妥善解决。投诉处理过程中对客户损失进行赔偿的。处理后商业银行和保险公司应根据双方约定及实际情况明确双方责任.承担损失。

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　　4.禁止性规定

　　保险兼业代理人从事保险代理业务，不得有下列行为：

　　(1)擅自变更保险条款，提高或降低保险费率：

　　(2)利用行政权力、职务或职业便利强迫、引诱投保人购买指定的保单：

　　(3)使用不正当手段强迫、引诱或者限制投保人、被保险人投保或转换保险人;

　　(4)串通投保人、被保险人或受益人欺骗保险人;

　　(5)对其他保险机构、保险代理机构做出不正确的或误导性的宣传：

　　(6)代理再保险业务;

　　(7)挪用或侵占保险费;

　　(8)兼做保险经纪业务;

　　(9)中国保监会认定的其他损害保险人、投保人和被保险人利益的行为。

　　难点点拨

　　商业银行向投保人提供的完整合同材料，包括投保提示书、投保单、保险单、保险条款、产品说明书、现金价值表等。

　　银行自动转账授权书，包括转出账户、每期转账金额、转账期限、转账频率等信息。

　　备考提示

　　本考点添加了很多《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》的条例，对于文中的很多数字，以及禁止性规定，需要引起考生注意。

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　　考点4 银信理财业务涉及的法律法规

　　银监会于2008年12月4日颁布实施《银行与信托公司业务合作指引》。

　　1.银信理财业务的规范性规定

　　银行开展银信理财合作，应当遵守以下规定：

　　(1)严格遵守《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等监管规定;

　　(2)充分揭示理财计划风险，并对客户进行风险承受度测试;

　　(3)理财计划推介中。应明示理财资金运用方式和信托财产管理方式;

　　(4)未经严格测算并提供测算依据和测算方式，理财计划推介中不得使用“预期收益率”“最高收益率”或意思相近的表述：

　　(5)书面告知客户信托公司的基本情况，并在理财协议中载明其名称、住所等信息;

　　(6)银行理财计划的产品风险和信托投资风险相适应;

　　(7)每一只理财计划至少配备一名理财经理，负责该理财计划的管理、协调工作，并于理财计划结束时制作运行效果评价书：

　　(8)依据监管规定编制相关理财报告并向客户披露。

　　2.风险管理控制

　　银行应当根据客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，为客户提供与其风险承受力相适应的理财服务。

　　银信合作过程中.银行、信托公司应当注意银行理财计划与信托产品在时点、期限、金额等方面的匹配。

　　难点点拨

　　银行接受信托公司委托代为推介信托计划.不承担信托计划的投资风险。银行不得为银信理财合作涉及的信托产品及该信托产品项下财产运用对象等提供任何形式担保。

　　备考提示

　　本考点以前属于附录内容，今年移到正文，关注度有所提升。不过，涉及内容较少，考生通读了解即可。

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　　考点5 黄金期货交易业务涉及的法律法规

　　银监会于2008年3月7日颁布实施《关于商业银行从事境内黄金期货交易有关问题的通知》。

　　1.从业资格规定

　　商业银行从事境内黄金期货交易业务，通过我国期货行业认可的从业资格考试合格人员不少于4人，其中交易人员至少2人、风险管理人员至少2人。以上人员相互不得兼任.且无不良从业记录。

　　2.禁止性规定

　　商业银行从事黄金期货经纪业务应取得相应资格，不得利用自有的黄金期货交易资格代理客户从事黄金期货经纪业务。

　　商业银行从事境内黄金期货交易，应建立必要的业务隔离制度.不得利用其黄金期货指定结算银行及指定交割金库的信息优势，为其黄金期货交易谋取不当利益。

　　备考提示

　　本考点涉及的内容较少，考生了解即可。

　　考点6 个人外汇管理涉及的法律法规

　　《个人外汇管理办法》及《个人外汇管理办法实施细则》自2007年2月1日起实施。

　　1.《个人外汇管理办法》和个人理财相关的重要内容

　　(1)《个人外汇管理办法》的分类和管理：

　　个人外汇业务按照交易主体区分境内与境外个人外汇业务.按照交易性质区分经常项目和资本项目个人外汇业务。

　　经常项目项下的个人外汇业务按照可兑换原则管理，资本项目项下的个人外汇业务按照可兑换进程管理.

　　银行应通过外汇局指定的管理信息系统办理个人购汇和结汇业务，真实、准确录入相关信息，并将办理个人业务的相关材料至少保存5年备查。

　　(2)经常项目个人外汇管理：

　　①从事货物进出口的个人对外贸易经营者.在商务部门办理对外贸易经营权登记备案后.其贸易外汇资金的收支按照机构的外汇收支进行管理。

　　②个人进行工商登记或者办理其他执业手续后，可以凭有关单证办理委托具有对外贸易经营权的企业代理进出口项下及旅游购物、边境小额贸易等项下外汇资金收付、划转及结汇。

　　③境内个人外汇汇出境外用于经常项目支出，单笔或当日累计汇出在规定金额以下的，凭本人有效身份证件在银行办理：单笔或当日累计汇出在规定金额以上的，凭本人有效身份证件和有交易额的相关证明等材料在银行办理。

　　④境外个人在境内取得的经常项目项下合法人民币收入，可以凭本人有效身份证件及相关证明材料在银行办理购汇及汇出。

　　⑤境外个人未使用的境外汇入外汇。可以凭本人有效身份证件在银行办理原路汇回。

　　⑥境外个人将原兑换未使用完的人民币兑回外币现钞时，小额兑换凭本人有效身份证件在银行或外币兑换机构办理：超过规定金额的.可以凭原兑换水单在银行办理。

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　　(3)资本项目个人外汇管理：

　　①境内个人对外直接投资符合有关规定的，经外汇局核准可以购汇或以自有外汇汇出，并应当办理境外投资外汇登记。

　　②境外个人购买境内商品房，应当符合自用原则。其外汇资金的收支和汇兑应当符合相关外汇管理规定。境外个人出售境内商品房所得人民币，经外汇局核准可以购汇汇出。

　　③除国家另有规定外.境外个人不得购买境内权益类和固定收益类等金融产品。境外个人购买B股.应当按照国家有关规定办理。

　　(4)个人外汇账户及外币现钞管理：

　　①个人外汇账户按主体类别区分为境内个人外汇账户和境外个人外汇账户;按账户性质区分为外汇结算账户、资本项目账户及外汇储蓄账户。

　　②个人进行工商登记或者办理其他执业手续后可以开立外汇结算账户。

　　③境外个人在境内直接投资，经外汇局核准.可以开立外国投资者专用外汇账户。账户内资金经外汇局核准可以结汇。直接投资项目获得国家主管部门批准后.境外个人可以将外国投资者专用外汇账户内的外汇资金划人外商投资企业资本金账户。

　　④个人可以凭本人有效身份证件在银行开立外汇储蓄账户。外汇储蓄账户的收支范围为非经营性外汇收付、本人或与其直系亲属之间同一主体类别的外汇储蓄账户间的资金划转。境内个人和境外个人开立的外汇储蓄联名账户按境内个人外汇储蓄账户进行管理。

　　⑤个人购汇提钞或从外汇储蓄账户中提钞.单笔或当日累计在有关规定允许携带外币现钞出境金额之下的.可以在银行直接办理：单笔或当日累计提钞超过上述金额的。凭本人有效身份证件、提钞用途证明等材料向当地外汇局事前报备。个人外币现钞存人外汇储蓄账户步骤类似，不过当金额超出规定时.应携带外币现钞入境申报单或本人原存款金融机构外币现钞提取单据在银行办理。

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　　2.《个人外汇管理办法实施细则》和个人理财业务的重要内容

　　(1)结汇和境内个人购汇实行年度总额规定。

　　年度总额分别为每人每年等值5万美元。国家外汇管理局可根据国际收支状况.对年度总额进行调整。

　　个人所购外汇，可以汇出境外、存入本人外汇储蓄账户，或按照有关规定携带出境。

　　个人年度总额内购汇、结汇，可以委托其直系亲属代为办理;超过年度总额的购汇、结汇以及境外个人购汇，可以按本细则规定，凭相关证明材料委托他人办理。

　　(2)经常项目个人外汇管理。