L公司的理由不正确。L公司作为M公司的大股东，同时又做为该笔贷款的担保人，在M公司无力偿还贷款的情况下，理应代为偿还，而不应把替M公司偿还贷款的行为作为保险索赔的理由。

L公司的想法不正确。此案例中，保险公司收取了保费，没有赔偿，是因为保险合同属于射幸合同，本案没有发生保险责任范围内的保险事故，因此保险公司不必赔偿。L公司作为投保人向X保险公司购买了贷款保证保险，意味着当L公司不能按照融资合约的约定代替M公司偿还N银行债务时，X保险公司应该按照保险合同约定承担赔偿责任。而本案中，当M公司无力偿还N银行债务时，L公司已经替M公司还清了全部贷款本金和利息，也就意味这并没有发生保险责任范围内的保险事故，因此X保险公司拒绝赔偿的理由合理。