助理理财规划师复习之消费支出规划(2)

　　本章学习重点：

　　1 购房财务规划的基本方法 (难点)

　　2 住房消费信贷的种类

　　3 还款方式 (难点)

　　4 租房与购房的比较分析

　　前言：

　　一、 金融市场与消费支出

　　假如没有金融市场，大部分家庭必须留有大量现金以防不测，从而抑制了消费。金融市场的存在解决了这个问题。可以通过借贷对一段时间内的消费模式进行调整，也可以通过投资工具取得投资收益。从而，提高了消费能力。

　　二、 收入、支出财务安全和财务自由

　　家庭消费模式的三个类型：收大于支、收支相抵、支大于收。

　　理财规划师应从整体上把握收入、消费支出、借贷和投资的关系，帮助客户树立合理的消费观念，从经济角度协助客户达到生活目标，赢得财务自由。

　　第一节 制定住房消费方案

　　一、 为什么要进行住房消费规划?

　　根据负担能力、个人所处的生命周期阶段选择合适的要求;

　　设定购房目标，提前准备;

　　根据客户的财务状况在各种还款方式中选择最佳的还款方式;

　　将住房消费规划与其他规划如子女教育规划、保险规划、退休养老规划等相结合，综合考察，最终确定最佳的理财方案等。

　　二、 住房支出的分类：住房消费和住房投资

　　三、 购房的目标：

　　1 购房面积需求：不必盲目求大、无需一次到位、量力而行

　　2 购房环境需求

　　3 购房规划的流程图 (教材46页)

　　四、 购房的财务决策

　　(一) 财务规划的基本方法

　　包括客户家庭计划购房的时间、希望的居住面积、房价这三大要素。

　　购房的财务决策——购房规划的基本方法

　　1 可负担首付款=目前净资产在未来购房时的终值+以目前到未来购房这段时间年收入在未来购房时的终值*年收入中可负担首付比例的上限

　　2 可负担房贷：以未来购房时年收入为年金的年金现值*年收入中可负担贷款的上限比例

　　3 可负担房屋总价= 可负担首付款+可负担房贷

　　4 可负担房屋单价=可负担房屋总价/需求平方米数

　　方法一：以储蓄及还贷能力估算负担得起的房屋总价

　　估算可负担首付款、估算可负担房贷;

　　估算可负担房屋总价：可负担首付款+可负担房贷

　　方法二：按想购买的房屋价格来计算首付和月供

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