理财规划师复习第一章：风险管理与保险规划（9）

　　◆ 最大诚信原则

　　?诚信是世界各国立法对民事，商事活动的基本要求

　　?但保险活动中对诚信原则的要求更为严格，要求做到最大诚信，即要求保险双方当事人在订立与履行保险合同的整个过程中要做到最大化的诚实守信，否则导致保险合同无效

　　◆ 最大诚信原则存在的原因

　　?在整个保险经营活动中，保险标的始终控制在投保人、被保险人手中，投保人对保险标的价值及风险状况最为了解，保险人往往因没有足够的人力、物力、财力、时间对投保人、被保险人、保险标的进行详细的调查研究，保险经营活动要能正常进行，就要求投保人一方将保险标的在合同订立与履行过程中的情况如实告知保险人

　　?保险条款一般由保险人事先拟定或由管理机关制定，具有较强的专业性和技术性，这就要求保险人也坚持最大诚信原则，将合同的主要内容告知投保人、被保险人

　　?特别是合同的责任免除条款，保险人在定立合同时应向投保人明确说明，否则该条款不产生效力

　　最大诚信原则的基本内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。

　　要求投保方告知的主要内容是在保险合同订立时，投保人应将那些足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要事实如实告知保险人。

　　要求保险人告知的内容主要有两方面：(1)保险合同的条款内容。(2)保险事故发生以后，保险人的赔偿义务。

　　保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。告知强调的是诚实，而保证则强调守信，恪守诺言。

　　弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言是指保险人已经放弃了的某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。

　　◆ 违反告知的表现形式

　　?漏报：投保人一方由于疏忽对某些事项未于申报，或对重要事实误认为不重要而遗漏申报

　　?隐瞒：投保人一方明知而有意不申报重要事实

　　?误告：投保人一方因过失而申报不实

　　?欺诈：投保人一方有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不作正确申报并有欺诈意图

　　◆ 违反告知的处分原则的区别对待

　　?要区分其动机是无意还是故意，对故意的处分比无意的重

　　?要区分其违反的事项是否属于事实，对重要事实的处分比非重要事实重

　　◆ 违反告知的处分原则

　　?投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费

　　?投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费

　　◆ 近因原则

　　?是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则

　　?是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因

　　?其基本含义是：在风险与保险标的损失关系中，如近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任;近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任

　　◆ 认定近因的基本方法

　　?从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后事件的近因

　　?如雷?折断大树，大树压倒房屋，房屋倒塌致使家用电器损毁，家用电器损毁的近因就是雷?

　　?从损失开始沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有中断最初事件就是近因

　　?如第三者被两车相撞致死，导致两车相撞的原因是其中一位司机酒后开车，酒后开车就是第三者致死的近因

　　◆ 近因的认定与保险责任的确定

　　?单一原因造成的损失：即造成保险标的损失的原因只有一个，这个原因就是近因

　　?如近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任;近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任

　　?同时发生的多种原因造成的损失：即各原因的发生无先后之分，且对损害结果的形成有直接与实质的影响效果，原则上它们都是损失的近因：

　　---多种原因均属被保风险，保险人负责赔偿全部损失

　　---多种原因中，既有被保风险，又有除外风险或未保风险，保险人的责任视损害的可分性如何而定

　　---如果损害是可以划分的，保险人就只负责被保风险所致损失部分的赔偿

　　---但很多情况下损害是无法区分的，保险人有时倾向于不承担任何损失赔偿责任，有时倾向于与被保险人协商解决，对损失按比例分摊

　　?连续发生的多项原因造成损失：即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系，那么，最先发生并造成一连串事故的原因就是近因：

　　---连续发生的原因都是被保风险，保险人赔偿全部损失

　　---连续发生的原因中含有除外风险或未保风险，这又分为两种情况：…

　　连续发生的原因

　　?若前因是被保风险，后因是除外风险或未保风险，且后因是前因的必然结果，保险人对损失负全部责任

　　?如英国有一个案例：有一艘装载皮革和烟叶的船舶，遭遇海难，大量海水浸入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触包装烟叶的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭，使烟叶完全变质。根据法院判决，本案烟叶全损的近因是海难，保险人应负责赔偿责任

　　?前因是除外风险或未保风险，后因是被保风险，后因是前因的必然后果，保险人对损失不负责任

　　如英国有一个案例：第一次世界大战期间，某一艘轮船被敌潜艇用鱼雷?中，但仍拼力驶向港口

　　?由于情况危急，又遇上大风，港务当局担心该船沉在码头泊位上堵塞港口，故拒绝靠港，在航行途中船底触礁，终于沉没

　　?根据法院判决，虽然时间上致损的最近原因是触礁，但船在中了鱼雷以后，始终没有脱离危险，触礁是被鱼雷?中引起的，本案轮船全损的近因是战争，战争属未保风险，保险人不应负责赔偿责任

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