2014年理财规划师专业能力三级复习：制定客户教育规划方案

　　热门辅导班型：独家理财规划师一级考试辅导 25岁即可申报

　　制定客户教育规划方案

　　制定客户教育规划方案涉及到三个问题，首先是教育资金的来源，其次是子女教育规划的原则，第三是教育规划的工具。下面我们对这三个问题逐一进行讲解。

　　(一)教育资金的主要来源

　　教育支出的最主要资金来源是客户自身的收入和资产。稳定的收入和充足的资产是教育支出的坚实的资金保障。除了客户自身的收入和资产之外，理财规划师还应了解和利用其他的学费来源，帮助客户节约成本。具体来说，其他教育资金来源主要有以下几种。

　　1. 政府教育资助。政府每年都会在财政预算中拨出一部分用以对符合条件的人提供教育资助。主要包括特殊困难补助及减免学费政策、“绿色通道”政策等。

　　(1)特殊困难补助和减免学费政策。是高校资助政策的辅助性措施。这两个政策的共同点是无偿性资助。

　　(2)“绿色通道”政策，是指让经济困难、无法交足学费的新生在不交学费的情况下顺利办理全部入学手续。

　　对于这些政策，理财规划师必须充分了解有关信息，包括资助条件、资助种类、资助期限等。由于政府拨款有限，即使是符合申请条件的人也不一定能够获得资助，因此，子女教育规划方案应该减少对这种筹资渠道的依赖。特别是当客户子女距离上大学时间长于5年，而客户本身有稳定的收入时，规划方案应首先考虑以下客户自有资源满足子女大学教育费用。

　　2. 奖学金。

　　奖学金的来源有政府以及各类民间机构和组织。奖学金的申请一般要求申请人在学业、社会活动或者体育技能方面有所专长。客户子女能否拿到奖学金具有很大的不确定性，所以理财规划师应对客户子女的相关信息有充分的了解，才能给出合理的建议。

　　根据我国现行的奖学金制度，目前国家设立的奖学金包括以下类型：

　　(1)本、专科生奖学金分为三种：优秀学生奖学金，专业奖学金和定向奖学金

　　(2)研究生奖学金分为两种：研究生优秀奖学金，研究生普通奖学金

　　(3)国家奖学金。

　　3. 工读收入

　　高等学校组织学生参加勤工助学活动，是高等学校收费制度改革的一项重要配套措施。他强化了付出就有收获的概念，有利于大学生及早树立理财观念。但目前各高校勤工助学岗位普遍缺乏。

　　客户子女商学期间通过假期和课余打工获得的工读收入也可作为教育费用来源。但工读收入取得的时间、金额都不容易确定，所以在做教育规划师不应将工读收入计算在内。

　　4. 教育贷款

　　教育资金的另外一个来源，是政府为家庭贫困的学生提供的各种专门的低息贷款。教育贷款是教育费用重要的筹资渠道。我国的学生贷款政策主要包括三种贷款形式：一是学校学生助学贷款，指的是高校利用国家财政资金对学生办理的无息贷款;二是国家助学贷款，三是一般性商业助学贷款。

　　(1)国家教育助学贷款。包括商业银行助学贷款和财政贴息的国家助学贷款两种。《》

　　(2)学生贷款，是指学生所在学校为那些无力解决在校学习期间生活费用的全日制本、专科学生提供的无息贷款。目前各高校学生贷款实际额度一般每年在1000元以上。学生偿还贷款的形式主要有以下几种：第一，学生毕业前一次或分次还清，第二学生毕业后由其所在的工作单位将全部贷款一次垫还给发放贷款单位，第三，毕业生见习期满后在2~5年内由所在单位从其工资中逐月扣环。此外还有减免贷款等。

　　(3)商业性助学贷款，是指各金融机构以信贷原则为指导，对高校学生、学生家长或其监护人办理的，以支持学生完成学习为目的的一种商业性贷款形式。这种助学贷款近年来也得到快速的发展，是对国家资助政策的有益补充。申请商业性助学贷款的条件是：必须有符合条件的信用担保，贷款人为当地居民。我们教材里面就列举了学生贷款、国家助学贷款和一般商业性助学贷款这三种贷款方式在贷款对象、申请条件、贷款金额等方面的比较，同学们可以通过阅读书上99页的表格进行了解。

　　5. 留学贷款

　　留学贷款是指银行向出国留学人员或其直系亲属或其配偶发放的，用于支付出国留学人员学费、基本生活费等必须费用的个人贷款。但是，留学贷款相比国内住房信贷、汽车贷款条件要苛刻的多，手续比较复杂。

　　借款人应具备的条件。我们的书本上列举了六个条件，其中比较值得的注意的一条是借款人应持有拟留学人员的国外留学学校出具的入学通知书或其他有效入学证明;已办妥拟留学人员留学学校所在国的入境签证的护照。另外一条是要提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证。

　　至于留学贷款担保抵押的方式以及贷款人要求借款人提供的材料，书本上说得比较简洁明了，我们在这里就不花费时间去了。

　　总之，理财规划师在筹划教育资金来源时，要注意到资金来源的不确定性程度。而且应该一定要以客户的自身的收入和资产为主，以其他资金来源为辅。而在运用到助学贷款时，特别要注意贷款的偿还方式以及贷款的利息这两个条款。

　　(二)子女教育规划的原则

　　理财是设立并达到财务目标的过程，在制定子女教育规划时要遵循以下几个重要的原则。

　　1. 目标合理

　　父母的期望与子女的兴趣能力可能会有差距，而且子女在人生的不同阶段，其兴趣爱好也在发生变化。因此，理财规划师在帮助客户为其子女制定最终教育目标时，应充分考虑孩子自身的特点，并结合家庭实际经济情况、风险承受能力设定理财目标。比如说，是上普通大学还是艺术院校，是在国内上学还是出国留学，等等。

　　2. 提前规划

　　子女教育基金的设立与制定并非仅仅学费那么简单。这笔开销还包括子女的饮食、交通、衣着、娱乐、医疗等。若考虑到未来不确定的通货膨胀因素，子女教育费用将称为家庭仅次于购房的一项重要支出。所以，理财规划师应该让客户认识到子女教育规划的重要性，尽早规划子女的教育基金。

　　3. 定期定额

　　通常情况下，人们不易坚持按月存款。因而利用定期定额计划，用实际数字来量化理财目标，对定期储蓄自制力较差的人采取强制储蓄措施，通常可以凑效。每月存一部分，虽然单次不多，但是坚持习惯性储蓄计划才能为子女教育基金打下坚实的基础。

　　4. 稳健投资

　　教育资金并非越多越好，理财规划师不可因筹资的压力而选择高风险的投资工具，因为本金遭受损失对未来子女教育的不利影响会更大。根据收益与风险匹配的原则，任何可能获得高收益的投资都将伴随着高风险，所以，投资还是要坚持稳健性原则。尤其对于那些距子女读大学时间较短的客户来讲，这一点尤其重要。

　　(三)教育规划工具

　　客户子女从出生到接受高等教育，教育消费时间跨度长、涉及数额大，这就给子女教育规划留下了很大的空间。在了解客户对其子女的教育需求、估算教育费用之后，理财规划师要做的是分析怎样才能更好地为客户理财，以帮助实现他们的教育目标。因此，教育费用筹集投资工具的选择称为教育规划的一项重要内容。大体来说，教育投资工具可分为长期教育规划工具和短期教育规划工具。

　　1. 短期教育规划工具

　　主要包括学校贷款、政府贷款、资助型机构贷款和银行贷款，这部分内容在前面只是要求部分已经有介绍

　　2. 长期教育规划工具

　　与其他投资规划相比，教育规划更重视长期工具的运用和管理。

　　(1)传统教育规划工具。主要有教育储蓄和教育保险两类。

　　第一，教育储蓄。是指为接受非义务教育积蓄资金，分次存入，带起一次支取本息的服务。开户对象是在校小学四年级以上学生。要注意的一点是，到期支取时，客户凭存折、身份证和户籍证明，此外还有学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明，才能支取本息，只有提供了这个学生身份证明，储蓄利息才是免税的。

　　第二，教育保险，相当于将段时间急需的大笔资金分散逐年储蓄，投保年限通常最高为18年，所以越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多，反之，越晚购买，由于投资年限短，保费就越高。

　　(2)其他教育规划工具

　　第一，政府债券，分为两类，一类是由中央政府发行的，称之为国家债券，一类是由地方政府各职能部门发行的债券，称为地方债券。

　　第二，股票和公司债券。股票和公司债券的风险明显要高于政府债券、大额存单和基金等投资工具。根据稳健性原则，理财规划师在制定教育规划的时候并不应该鼓励客户投资于风险过高的产品。

　　第三，大额存单。又叫做大额可转让存单，是银行或银团发行的一种固定面额、固定期限，可以在金融市场上流通转让的银行定期存款凭证。大额可转让存单不能提前支取，但是可以在金融市场中流通转让，所以它既具有定期存款的较高的利息率，又具有近似于活期存款的流动性。

　　第四，子女教育信托。信托委托人如家长基于财产规划的目的，将其彩站所有权委托给受托人如信托机构，使受托人按照信托协议的约定为受益人(如客户子女)的利益或特定目的，管理或处分信托财产的行为。子女教育信托是由父母委托一家专业信托机构帮助挂历自己的一笔财产，并通过合同约定这笔钱用于支付子女未来的教育和生活费用。当然，专业机构也要为自己提供的服务收取费用。随着信托业的发展，子女教育信托将在子女教育规划中发挥重要作用。

　　5. 共同基金。是指通过公开发行基金单位的方式，几种投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资。根据投资对象不同，共同基金分为不同类型，每种类型的收益和风险特征都不一样，因此，在进行基金投资时，应根据自己的实际情况，确定投资哪种类型的基金。

　　(四)工作要求

　　制定客户教育规划方案的准备工作是，整理好客户的资料，了解客户子女的情况，明确客户对子女的教育目标，并估算出客户需要为子女筹备的教育费用。同时理财规划师要通过对客户家庭财务状况的分析及与客户交流，了解客户是否有贷款需要。

　　下面是制定客户教育规划方案的具体工作程序

　　第一步：选择适当的规划工具。在选择教育规划工具时，理财规划师不但要了解具体的理财工具，还要清楚地知道各种工具的优缺点，以便为客户选择最适合的工具。

　　1. 教育储蓄：主要优点是无风险、收益稳定，而且比活期储蓄回报高。局限性在于第一，能办到教育储蓄的投资者范围比较小，只有小学4年纪以上的学生才能办理教育储蓄。第二个缺点是规模非常小，存款最高为两万元。因此，单凭教育储蓄肯定无法满足孩子教育金的准备。因此，教育储蓄只能称为家长为孩子准备教育金的一种方式，而不能成为全部。

　　2. 教育保险，优点是范围广、可分红、强制储蓄以及特定情况下保费可豁免等。虽然如此，教育保险也不宜多买，适合孩子的需要就够了。因为保险金额越高，每年需要缴付的保费就越多。总体而言，保险产品的特点在于其保障功能，并非最有效的资金增值手段。

　　3. 政府债券。优点是安全性高、容易流通，容易变现和可以免税。可以作为子女教育规划可供选择的主要投资工具之一。

　　4. 股票和公司债券。优点是预期收益高，缺点则是风险较大。由于子女教育时间弹性小，基于稳健性原则，理财规划师不鼓励客户投资于风险过高的产品。

　　5. 大额存单，优点是可以转让、利率稍高于定期存款。

　　此外还有教育信托和投资基金，我们就略去不讲了。

　　第二步，制定理财规划方案。

　　第三步，针对客户未来各方面可能发生的变化情况，对子女教育规划方案进行调整，提供持续理财服务。子女教育规划方案一般要定期审视并作出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合实际。客户家庭或资产如果发生重大变化，应当及时通知理财规划师，理财规划师将对子女教育规划方案即使作出调整，也可以将一些理财信息和投资信息及时告知客户，以便客户做出合理的判断和选择。

　　编辑推荐：

　　2014年理财规划师二级理论知识练习题汇总

　　2014年下半年理财规划师准考证打印|2014下半年各地报名时间

　　理财规划师各级别历年真题大汇总|免费在线模考|理财规划师频道|交流论坛