2015年理财规划师消费支出规划复习:制定汽车消费方案

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　　制定汽车消费方案

　　(一)概述

　　随着人们收入水平的快速增长和消费者年轻化的趋势，我国的汽车消费正在不断地提高我国的汽车化水平，支撑着汽车消费需求的快速增长。

　　虽然相对于房屋，汽车较为便宜，但是对于一般家庭而言，购买汽车仍然是一笔较大的开支，需要合理地筹划。汽车消费可以为购买者带来交通上的自由便捷，对一些人来说，拥有汽车也是身份和成功的象征。然而，在总的购车费用中，各种税费所占的比例高的，能达到总费用的40%。一般而言，因购车而缴纳所有费用几乎占到购车款的15%~20%，而且这些费用中的大部分都是按年收取的，这就意味着购车之后每年将有一笔不小的现金流出，如果没有稳定充足的收入来源，这笔现金流支出将会给家庭带来不小的负担。

　　所以，在购车时，要注意购车的费用和方式，购车方式可以分为：

　　(二)自筹经费购车与贷款购车的决策。

　　银行大都规定，贷款买车人必须购买制定经销商的汽车，并提供银行认可的财产抵押、质押、或第三方保证。个人汽车消费贷款的年限是3~5年，汽车消费贷款的首期付款不得低于所购车辆的价格的20%。且收入金额高、贷款期限短、每月偿还的本息太高也使得许多人觉得贷款买车心里不踏实，人们普遍认为贷款价格不能比一次性付款贵太多。而打算贷款买车的人也普遍感到手续比较繁琐，既要提供身份证明、户籍证明、职业和收入等证明，又要接受资信评估调查、提供担保所需的证明，不仅浪费时间，还要花费一笔额外的费用。

　　事实上，虽然贷款有不少冗繁的手续，但它的好处也确实很吸引人。汽车不同于房产，它没有增值功能，如果客户对投资较为擅长，也可以考虑通过贷款的方式剩下资金另作投资而实现增值。如果客户的投资收益率要比银行贷款购车的利率要高，这时贷款买车是比较合算的。理财规划师应该根据客户自身的情况，帮助其决定是否进行贷款。

　　那么，如何进行汽车消费信贷的安排呢?

　　(三)汽车消费信贷

　　汽车消费信贷的种类有两种，分别是个人汽车消费贷款和个人车库车位贷款。其中前者是我们学习的重点，而个人车库车位贷款涉及的内容很少，我们就略去不讲了。

　　1. 个人汽车消费贷款

　　是银行向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。个人汽车消费贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。具体来说，我们要注意以下的汽车消费贷款合同的一些条款。

　　(1)贷款对象和条件。有效身份证明，完全民事行为能力，正当职业，稳定而合法的收入或资产，隐含认可的担保，等等。

　　(2)贷款期限、利率和金额。

　　期限：3~5年，二手车不超3年。

　　利率：中国人民银行规定的同期贷款利率。按期限长短进行调整。

　　金额：各家银行的要求有差异。

　　(3)贷款担保。权利质押担保，抵押担保和第三方保证。各家银行的规定大同小异，可以向银行详细咨询。

　　(4)贷款保险。各家银行规定不同，某些银行要求办理质押物保险，保险期不得短于借款期限，投保金额不得低于贷款本金和利息之和，保单以银行为第一受益人，保单不得有任何有损贷款人权益的限制条件。

　　(5)还款方式。个人汽车消费贷款的还款方式同个人住房贷款的大致相同。低于一年的则到期还本付息，超过一年的则可以选择等额本息还款法或等额本金还款法，可以按月还也可以按季度还。

　　我们在介绍住房消费贷款时已经对这些还款方式做了比较详细的论述，如果还未学明白，学员们可以先自行复习一下。下面我们举一个例子来说明一下。

　　【例】小王大学毕业5年来，一直在一家大型合资制药厂工作，目前已任市场营销部经理助理，月收入为5500元。现准备贷款购买一辆车，贷款金额为10万元，贷款期限5年。

　　如果用按月等额本息还款方式，根据年金计算的公式，可以计算出每月还款1926.31元，加上每月1800元的养车费用，两项合计达到3726.31元，如果再考虑日常的生活开销和教育投资，以及将来的婚姻筹备费用等，对于小王来收，还款的压力是相当大的。

　　这种情况下，根据小王的实际情况分析，虽然小王目前收入水平属中等，但其职业前景良好，预期未来收入将会稳步上升，如果采用“按月等额本息年度递减”的还款方式组合，采用递增法，逐年递增的还款额，与小王的预计年收入较为匹配，这样，第一年小王的车辆还款成本每月可以降低，可以减轻其还款压力。

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