2012年银行从业资格辅导--公共基础讲义
更新时间：2012-10-24 15:41:15
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第一篇 银行知识与业务
第一章 中国银行业概况
一、考试大纲
1.1.1中央银行、监管机构与自律组织
中央银行――中国人民银行
监管机构――中国银行业监督管理委员会
自律组织――中国银行业协会
1.1.2银行业金融机构
政策性银行
大型商业银行
中小商业银行
农村金融机构
中国邮政储蓄银行
外资银行
非银行金融机构
二、知识要点提示
本章概要
本章主要介绍中国银行体系基本情况。中国银行体系由中央银行、监管机构、自律组织和银行业金融机构组成。中国人民银行是中央银行，在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。中国银行业监督管理委员会（简称银监会）负责对全国银行业金融机构及其业务活动实施监管。中国银行业协会是在民政部登记注册的全国性非营利社会团体，是中国银行业的自律组织。中国的银行业金融机构包括政策性银行、大型商业银行、中小商业银行、农村金融机构以及中国邮政储蓄银行和外资银行。银监会监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司和货币经纪公司。
1.1中央银行、监管机构与自律组织
1.1.1中央银行
我国的中央银行是中国人民银行，简称：PBC
（1）大事记
|
时间 |
事件 |
|
1948年 |
成立 |
|
1995年3月18日 |
第8届全国人民代表大会第3次会议通过了《中华人民共和国中国人民银行法》，以法律形式确立了中央银行地位。 |
|
2003年12月27日 |
修订了《中国人民银行法》，第二条规定“中国人民银行在国务院的领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。” |
（2）职能演变过程
|
时间 |
职能 |
|
1948―1984年 |
同时承担中央银行、金融机构监管及办理工商信贷和储蓄业务的职能 |
|
自1984.01.01起 |
专门行使中央银行职能 |
|
2003年 |
对银行业金融机构的监管职责由银监会行使。 |
（3）主要职责（《中国人民银行法》第四条规定）：
1、发布与履行其职责有关的命令和规章；
2、依法制定和执行货币政策；
3、发行人民币，管理人民币流通；
4、监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；
5、实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场；
6、监督管理黄金市场；
7、持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；
8、经理国库；
9、维护支付、清算系统的正常运行；
10、指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；
11、负责金融业的统计、调查、分析和预测；
12、作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动；
13、国务院规定的其他职责。
1.1.2监管机构
1.历史沿革和监管对象
（1）历史沿革
中国的银行业监管机构是中国银行业监督管理委员会（CBRC）。
|
时间 |
事件 |
|
2003年4月 |
成立 |
|
2003年12月27日 |
第10届全国人民代表大会第6次会议通过了《中华人民共和国银行业监督管理法》，并自2004年2月1日起正式施行。 |
|
2006年10月31日 |
第10届全国人民代表大会第24次会议通过了《中华人民共和国银行业监督管理法》修正案，并自2007年1月日起施行。 |
（2）监管对象
第二条规定：对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理，本法所称银行业金融机构是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构及政策性银行。对在境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司及经其他金融机构的监督管理也适用本法规定。
银行机构：商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社以及政策性银行
非银行机构：金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及其他金融机构
2.监管职责（ 17项）
（1）依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则；
（2）依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止及业务范围；
（3）对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理；
（4）依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则；
（5）对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析、评价银行业金融机构的风险状况；
（6）对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查，制定现场检查程序，规范现场检查行为；
（7）对银行业金融机构实行并表监督管理；
（8）会同有关部门建立银行业突发事件处置制度，制定银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置银行业突发事件；
（9）负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布；
（10）对银行业自律组织的活动进行指导和监督；
（11）开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动；
（12）对已经或可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的银行业金融机构实行接管或促成机构重组；
（13）对有违法经营、经营管理不善等情形的银行业金融机构予以撤销；
（14）对涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户予以查询，对涉嫌转移或隐匿违法资金的申请司法机关予以冻结；
（15）对擅自设立银行业金融机构或非法从事银行业金融机构业务活动予以取缔；
（16）负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作；
（17）承办国务院交办的其他事项。
3.监管理念、目标和标准
（1）监管理念
“管风险”、“管法人”、“管内控”、“提高透明度”
（2）监管目标（4个）
银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。
①通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益；
②通过审慎有效的监管，增进市场信心；
③通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解；
④努力减少金融犯罪。
（3）监管标准（6条）
①促进金融稳定和金融创新共同发展；
②努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争能力；
③对各类监管设限做到科学合 理，监管者要有所为，有所不为，减少一切不必要的限制；
④鼓励公平竞争，反对无序竞争；
⑤对监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制；
⑥高效、节约地使用一切监管资源。
4.监管措施
（1）市场准入；
（2）非现场监管；
（3）现场检查；
（4）监管谈话；
（5）信息披露监管。
1.1.3自律组织
我国的银行业自律组织是中国银行业协会
（1）成立时间：2000年
（2）简称：CBA
（3）性质：民政部登记注册的全国性非营利社会团体。
（4）主管单位：银监会
1.协会宗旨
促进会员单位实现共同利益为宗旨
2.会员单位
（1）会员：政策性银行、大型商业银行、中小商业银行、资产管理公司、中央国债登记结算有限责任公司、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社联合社
注意：外资银行也是会员
（2）准会员：各省（自治区、直辖市、计划单列市）银行业协会
3.组织机构
最高权力机构：会员大会
会员大会的执行机构：理事会
10个专业委员会：法律工作委员会、自律工作委员会、银行业从业人员资格认证委员会、农村合作金融工作委员会、银团贷款与交易专业委员会、外资银行工作委员会、托管业务专业委员会、保理专业委员会、金融租赁专业委员会、银行卡专业委员会。
日常办事机构：秘书处
1.2银行业金融机构
1.2.1政策性银行
|
银行类别 |
成立时间 |
经营业务 |
|
国家开发银行 |
1994年3月 |
国家重点建设项目融资 |
|
中国进出口银行 |
1994年4月 |
支持进出口贸易融资 |
|
中国农业发展银行 |
1994年11月 |
农业政策性贷款的任务 |
政策性银行的改革：
按照分类指导、“一行一策”的原则，推进政策性银行改革。首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事中长期业务。对政策性业务要施行公开透明的招标制。
1.2.2大型商业银行
工、农、中、建、交被称为“国有及国有控股大型商业银行”。
|
银行名称 |
时间 |
事件 |
|
工商银行 |
1984年1月1日 |
成立，办理工商信贷和储蓄业务 |
|
2005年10月28日 |
整体改制为股份有限公司 | |
|
2006年10月27日 |
在上海证券交易所和中国香港联合交易所同步上市 | |
|
农业银行 |
1979年初 |
专门负责农村金融业务 |
|
2007年1月 |
全国金融工作会议决定推进其股份制改革 | |
|
中国银行 |
1912年 |
成立，至1949年期间，曾是国家中央银行、国际汇兑银行、外贸专业银行，并将分支机构拓展到海外。 |
|
1979年 |
成为国家指定的外汇外贸专业银行 | |
|
2004年8月26日 |
整体改制为股份有限公司 | |
|
2006年6月1日 |
在中国香港联合交易所上市 | |
|
2006年7月5日 |
在上海证券交易所上市 | |
|
中国建设银行 |
1954年10月1日 |
成立，原名中国人民建设银行，曾隶属财政部 |
|
1979年 |
成为独立的经营长期信用业务的专业银行 | |
|
2004年9月17日 |
整体改制为股份有限公司 | |
|
2005年10月27日 |
在中国香港联合交易所上市 | |
|
交通银行 |
1987年4月1日 |
重新组建，是新中国第一家全国性的股份制商业银行 |
|
2005年6月23日 |
在中国香港联合交易所上市 | |
|
2007年5月15日 |
在上海证券交易所上市 |
1.2.3中小商业银行
1.股份制商业银行
（1）12家商业银行：中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行
（2）作用
填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，满足了企业和居民的融资和储蓄业务需求；促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高；经营管理方面不断创新，推动了整个中国银行业的改革和发展。
2.城市商业银行
（1）基础：原城市信用合作社的基础上组建起来的
（2）发展历程
1979年，第一家在河南驻马店市成立，为小企业、工商户、居民服务；
1986 年，在大中城市正式推广，促进小企业发展和当地经济繁荣；
1994年成立城市合作银行；
1998年更名为城市商业银行。
（3）发展趋势：
一是引进战略投资者；
二是跨区域经营；
三是联合重组。
1.2.4农村金融机构
1.组成：农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。
2.农村信用社、农村商业银行、农村合作银行
|
时间 |
事件 |
|
新中国成立初―1957年底 |
全国成立由农民“自愿入股”的农村信用社8.8万多个，绝大部分地区实现了“一乡一社” |
|
20世纪70年代 |
将信用社先交给中国人民银行、后交给中国农业银行管理，实际上走了“官办”的道路。 |
|
1984年 |
组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性 |
|
1996年 |
决定农村信用社与农业银行脱钩 |
|
2000年7月 |
农村信用社改革试点在江苏开展 |
|
2001年11月29日 |
第一家农村股份制商业银行――张家港市农村商业银行正式成立 |
|
2003年4月8日 |
第一家农村合作银行――宁波鄞州农村合作银行成立 |
|
截止2006年底 |
全国共批准13家农村商业银行、80家农村合作银行开业 |
附注：农村商业银行与农村合作银行的区别？
|
对比项目 |
农村商业银行 |
农村合作银行 |
|
组成 |
辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成 | |
|
设立地区 |
城乡一体化程度高，农业比重低，对支农服务要求较少 |
在遵循合作制原则基础上，吸收股份制运作机制，实行股份合作制。 |
|
股权设置 |
股本划分为等额股份，同股同权、同股同利。 |
股权分为资格股、投资股两种，资格股实行一人一票，投资股每增加一定额度就相应增加一个投票权。 |
|
法人治理 |
权力机构是股东大会，同时设置董事会、监事会和经营管理层。 |
权力机构是股东代表大会，股东代表由股东选举产生，同时设置董事会、监事会和经营管理层。 |
3.村镇银行和农村资金互助社
2007年1月29日，银监会发布并正式开始施行《村镇银行管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》。
村镇银行：由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资
农村资金互助社：由乡镇、行政村村民、农村小企业自愿入股的社区性银行机构
农村资金互助社的资金来源：社员存款、社会捐赠、融入资金
|
对比
项目 |
村镇银行 |
农村资金互助社 |
|
资金
来源 |
由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资。可吸收公众存款。 |
由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成。可吸收社员存款、接受社会捐赠资金和从其他银行业金融机构融入资金。 |
|
设立
方式 |
在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构 |
为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。 |
|
资金
运用 |
发放短、中、长期贷款 |
发放社员贷款，确有富余的可存放其他银行业金融机构或购买国债、金融债券。 |
|
可办理银行各类业务 |
可办理结算、代理业务 | |
|
可向公众吸收存款、发放贷款及办理各项业务 |
不得向非社员吸收存款、放贷款及办理其他金融业务，不得以该社资产为其他单位或个人提供担保。 |
1.2.5中国邮政储蓄银行
批设时间：2006年12月31日
挂牌时间：2007年3月20日
组建基础：邮政储蓄
市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，支持新农村建设
1.2.6外资银行
第一家外资银行代表处：1979日本输出入银行北京代表处
《中华人民共和国外资银行管理条例》及《实施细则》两个条例2006年12月11日正式生效。
外资银行分类：外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行（营业性机构）、外国银行代表处。
外商独资银行、中外合资银行和外国银行分行统称为外资银行营业性机构。
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机构 |
经营范围 |
|
外商独资银行
中外合资银行 |
可以经营部分或全部外汇业务和人民币业务，可以经营结汇、售汇业务 |
|
外国银行分行 |
可经营部分或全部外汇业务及对除中国境内公民以外客户的人民币业务。 |
1.2.7非银行金融机构
|
机构名称 |
事件 |
|
金融资产管理公司 |
1999成立，包括信达、长城、东方和华融资产管理公司。目前已完成政策性不良资产的处置任务，正在探索实行股份制改造及商业化经营。 |
|
信托公司 |
1979年，新中国第一家信托投资公司――中国国际信托投资公司成立。2007年3月1日施行的《信托公司管理办法》规定了信托公司所应遵守的规范。 |
|
企业集团财务公司 |
2004年7月27日修订后实施了《企业集团财务公司管理办法》，它是一种完全属于集团内部的金融机构，服务对象仅限于企业集团成员。 |
|
金融租赁公司 |
2007年3月1日施行了《金融租赁公司管理办法》，它是以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构。 |
|
汽车金融公司 |
2003年10月3日起施行了《汽车金融公司管理办法》，为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。 |
|
货币经纪公司 |
2005年9月1日起施行《货币经纪公司试点管理办法》，是在中国境内设立的，通过电子技术或其他手段，专门从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务，并从中收取佣金的非银行金融机构。 |
|
中央银行:中国人民银行
监管机构:中国银行业监督管理委员会
自律组织:中国银行业协会 |
|
国家开发银行
中国进出口银行
中国农业发展银行 |
|
政策性银行 |
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中国工商银行
中国农业银行
中国银行
中国建设银行
交通银行 |
|
大型商业银行 |
|
中小型银行 |
|
中信银行、深圳发展银行、招商银行
广东发展银行、兴业银行、中国光大银行
华夏银行、上海浦东发展银行、中闰民生银行
恒丰银行、浙商银行、渤海银行 |
|
?股份制商业银行 |
|
?城市商业银行
农村金融机构
?农村商业银行
?农村合作银行
?农村信用社
?村镇银行
?农村资金互助社
中国邮政储蓄银行
外资银行
?外商独资银行
?中外合资银行
?外国银行分行
?外国银行代表处 |
|
银行 |
|
中国华融资产管理公司
中国长城资产管理公司
中国东方资产管理公司
中国信达资产管理公司 |
|
金融资产管理公司 |
|
非银行企融机构 |
|
信托公司
金融租赁公司
企业集团财务公司
汽车金融公司
货币经纪公司 |
三、练习题
(一)单选题，在以下各小题所给出的4个选项中，只有1个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内。
1.（ ）年中国人民银行对银行业金融机构的监管职责移交至新设立的银监会。
A.2000 B.2001 C.2002 D.2003
2.（ ）负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。
A.中国人民银行 B.中国银行业监督管理委员会 C.国务院 D.中国银行业协会
3.银监会根据审慎监管的要求，监管人员通过实地查阅银行业金融机构经营活动的账表、文件、档案等各种资料和座谈询问等方法，对银行业金融机构的风险性和合规性进行分析、检查、评价和处理，这是银监会监管措施中的（ ）。
A.现场检查 B.监管谈话 C.非现场监管 D.信息披露监管
4.中国银行业协会的日常办事机构为（ ）。
A.会员大会 B.理事会 C.常务理事会 D.秘书处
5.我国三大政策性银行成立于（ ）年。
A.1994 B.1995 C.1996 D.1998
6.承担支持进出口贸易融资任务的政策性银行是（ ）。
A.国家开发银行 B.中国农业发展银行 C.中国进出口银行 D.中国银行
7.承担支持农业政策性贷款任务的政策性银行是（ ）
A.中国农业银行 B.中国农业发展银行 C.中国进出口银行 D.国家开发银行
8.国家开发银行成立时的主要任务是（ ）
A.国家重点建设项目融资 B.支持进出口贸易融资
C.农业政策性贷款 D.工商信贷和储蓄业务
9.关于改革开放初期原有“四大专业银行”分工的下列说法中错误的是（ ）。
A.中国工商银行专门经营工商信贷和个人储蓄业务
B.中国银行专门制定和执行货币政策，维护金融稳定
C.中国农业银行专门经营农村金融业务
D.中国建设银行专门经营基础设施建设等长期信用业务
10.在现称为“五大行”的五家商业银行中，最早实行股份制的银行是（ ），截至200'7年4月尚未完成股份制改造的银行是（ ）。
A.中国银行，中国农业银行 B.中国银行，中国工商银行
C.交通银行，中国农业银行 D.交通银行，中国工商银行
11.关于股份制商业银行的下列说法中错误的是（ ）。
A.在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资和储蓄业务需求
B.打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高
C.在经营管理方面不断创新，是很多重大措施的“试验田”，从而大大推动了整个中国银行业的改革和发展
D.由于体制优势带来了其发展速度上的优势，目前在总资产规模上已经超过了原有的四大国有商业银行
12.近年来，城市商业银行发展呈现的趋势是（ ）。
A.引进战略投资者 B.联合重组 C.跨区域经营 D.以上答案都对
13.下列农村金融机构中，属于2007年批准新设立的机构是（ ）。
A.农村商业银行 B.农村资金互助社 C.农村信用社 D.农村合作银行
14.（ ），银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业。
A.2006年12月31日 B.1997年7月1日 C.1986年12月31日 D.1979年1月1日
15.在下列机构中，可以经营的业务范围最广的是（ ）。
A.外商独资银行 B.外国银行分行 C.外国银行代表处 D.以上机构具有相同的业务经营范围
16.以下关于我国金融资产管理公司，说法不正确的是（ ）。
A.设立时以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标
B.我国四家金融资产管理公司组织形式上的发展方向是实行股份制改造
C.我国四家金融资产管理公司业务上的发展方向是实行完全的政策性经营
D.1999年我国成立的四家金融资产管理公司分别是信达资产管理公司、长城资产管理公司、东方资产管理公司和华融资产管理公司
17.汽车金融公司的监管机构是（ ）。
A.中国人民银行 B.银监会 C.中国证监会 D.中国银行业协会
18.中国银行业协会的会员单位包括
A.中国人民银行 B.银监会 C.工行、农行、中行、建行、交行 D.中央汇金公司
19.2007年3月20日，（ ）挂牌。
A.渤海银行 B.张家港市农村商业银行 C.上海银行 D.中国邮政储蓄银行
20.根据《金融租赁公司管理办法》的规定，金融租赁公司以经营（ ）业务为主。
A.经营租赁 B.转租赁 C.租赁 D.融资租赁
21.货币经纪公司的服务对象是（ ）。
A.境外金融机构 B.境内金融机构 C.境内外金融机构 D.境内外上市公司
22.第一家跨省区设立分支机构的城市商业银行是（ ）。
A.北京银行 B.南京银行 C.上海银行 D.威海市商业银行
23.我国银行业正式全面对外开放是在（ ）
A.2008年8月8日 B.2006年12月11日 C.2000年1月1日 D.1994年1月1日
24.银监会的英文缩写是（ ）。
A.CSRC B.CBRC C.CIRC D.PBOC
（二）多选题，在以下各小题所给出的个选项中，至少有1个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内。
1.修订后的《中国人民银行法》规定中国人民银行的职责有（ ）。
A.监管银行业金融机构 B.监管黄金市场 C.监管工商信贷业务 D.监管银行问同业拆借市场和银行间债券市场
2.银监会的监管理念包括（ ）。
A.管风险 B.管法人 C.管内控 D.提高透明度
3.信息披露监管要求银行业金融机构如实披露（ ）。
A,风险管理状况 B.财务会计报告 C.董事变更情况 D.其他重大事项
4.中国银行业协会设有的专业委员会包括（ ）。
A.法律工作委员会 B.农村合作金融工作委员会
C.银行业从业人员资格认证委员会 D.银团贷款与交易专业委员会
5.我国大型商业银行不包括（ ）。
A.国家开发银行 B.中国农业银行 C.中国建设银行 D.中国农业发展银行
6.2007年1月召开的全国金融工作会议，关于政策性银行改革的决定有（ ）。
A.三家政策性银行1994年一起成立，现在一起改革
B.首先推进进出口银行改革，以配合我国的汇率改革
C.首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事中长期业务
D.首先推进中国农业发展银行改革，支持新农村建设
7.截至2007年4月1日，以下银行是股份制的有（ ）。
A.张家港市农村商业银行 B.工商银行 C.交通银行 D.中国进出口银行
8.下述关于农村资金互助社的说法中正确的是（ ）。
A.只能吸收社员存款 B.能够吸引公众存款 C.只能向社员发放贷款 D.可以购买金融债券
9.根据《外资银行管理条例》的规定，外资银行包括（ ）。
A.一家外国银行单独出资的外商独资银行
B.外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立的中外合资银行
C.外国银行分行
D.外国银行代表处
10.《汽车金融公司管理办法》规定，经银监会批准，汽车金融公司可以从事（ ）业务。
A.接受境内公众存款 B.提供购车贷款 C.发行金融债券 D.代理政策性银行业务
11.以下关于我国城市商业银行的说法中错误的是（ ）。
A.是在原农村信用合作社的基础上组建起来的
B.联合重组是城市商业银行近年发展呈现的趋势之一
C.截至2006年底，我国仍然严格禁止城市商业银行跨区域经营，不能在注册城市以外的地区设立分支机构
D.曾一度称为城市合作银行，后来考虑到城市合作银行已经不具有“合作”性质，即更名为城市商业银行
12.属于“一行三会”范畴的是（ ）。
A.中国人民银行 B.中国银行业监督管理委员会 C.银行业协会 D.社保理事会
13.近年来，在合并农村信用社的基础上组建的农村金融机构有（ ）。
A.农村商业银行 B.中国农业银行 C.农村合作银行 D.中国农业发展银行
14.银行业监督管理的目标包括（ ）。
A.保证银行业金融机构不倒闭 B.最大限度地扩大银行业资产规模 C.促进银行业的合法稳健运行 D.维护公众对银行业的信心
（三）判断题，请判断以下各小题的对错，正确的用T表示，错误的用F表示。
1.中国人民银行既承担中央银行职能，也承担商业银行职能。（）
2.中国银行业协会的主管单位是银监会。（ ）
3.各省的银行业协会是中国银行业协会的会员单位。（ ）
4.截至2007年4月1日，除中国农业银行外，中国工商银行、中国银行、中国建设银行和交通银行均已上市。（ ）
5.外资在华金融机构不可申请加人中国银行业协会成为会员。（ ）
6.我国第一家全国性的股份制商业银行是中国建设银行。（ ）
7.2001年，第一家农村股份制商业银行张家港市农村商业银行正式成立。（ ）
8.企业集团财务公司的服务对象仅限企业集团成员，不允许从集团外吸收存款。（ ）
9.城市商业银行都不是股份制的商业银行。（ ）
10.货币经纪公司可以从事金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务。（ ）
参考答案
（一）单选题
1D 2B 3A 4D 5A 6C 7B 8A 9B 10C 11D 12D 13B 14A 15A 16C 17B 18C 19D 20D 21C 22C 23B 24B
（二）多选题
1BD 2ABCD 3ABCD 4ABCD 5AD 6C 7ABC 8ACD 9ABCD 10B 11AC 12AB 13AC 14CD
（三）判断题
1F 2T 3F 4T 5F 6F 7T 8T 9F 10T
第二章 银行经营坏境
一、考试大纲
1.2.1经济环境
宏观经济运行
经济结构
经济全球化
1.2.2金融环境
金融市场
金融工具
货币政策
二、知识要点提示
本章概要
本章通过经济环境和金融环境两个部分对银行经营所处的环境进行了介绍。经济环境构成银行运行的基础条件和背景，经济发展状况直接影响银行的经营状况。本章主要从宏观经济运行、经济结构和经济全球化三个角度介绍了银行所处的经济环境及其对银行经营的影响。金融环境对于银行业有着直接的影响，银行业是金融环境的重要组成部分。本章主要从金融市场、金融工具和货币政策三个角度介绍了银行所处的金融环境及其对银行业务和银行管理的影响。
2.1经济环境
1. 银行发展的根本动力是经济发展中的投融资需求和服务性需求。
2. 经济环境构成银行运行的基础条件和背景，经济发展的状况直接决定和影响银行经营状况。
2.1.1宏观经济运行
1.宏观经济发展四大目标及其衡量指标
|
宏观经济发展目标 |
衡量指标 |
指标释义 |
|
经济增长 |
国内生产总值 |
GDP：本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。区分国内生产（常住居民生产）和国外生产。 |
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充分就业 |
失业率 |
指劳动力人口（年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体）中失业人数所占的百分比。我国公布的是城镇登记失业率（根据在当地就业服务机构进行求职登记的人数统计城镇失业人数）。 |
|
物价稳定 |
通货膨胀率 |
常用指标有消费者物价指数（使用最多）、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数（按当年不变价格计算的国内生产总值与基年的比率）。 |
|
国际收支平衡 |
国际收支 |
包括经常项目（反映一国的贸易和劳务往来状况，是最具综合性的对外贸易指标）和资本项目（集中反映一国同国外资金往来的情况，反映一国利用外资和偿还本金的执行情况）。 |
2. 经济周期
经济周期亦称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和在生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。
经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。
经济波动的周期性会在很大程度上决定商业银行的经营状况。
2.1.2经济结构
经济结构对商业银行既有直接影响，也有间接影响。从间接的角度来看，经济结构会通过影响一国国民经济的增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行。从直接的角度来看，经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求，从而在一定程度上决定商业银行的经营特征。
1.产业结构
第一产业是指农、林、牧、渔业;第二产业是指采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业;第三产业是指除第一产业、第二产业以外的其它行业。
第三产业在国民经济中所占比重较低，是我国商业银行中间业务在银行业务中占比低的重要原因。
2.消费投资结构
从支出角度来看，GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。其中，消费包括私人消费和政府消费两部分;投资也称为资本形成，包括固定资本形成 （其中含房地产和非房地产投资）和存货增加两部分;净出口是出口额减去进口额形成的差额。这里需要注意的是，私人购买住房的支出，包含在投资的固定资本形成中，不包含在私人消费之中。
在中国，推动整个经济增长的主要力量是投资，而私人消费对经济增长的贡献较小，这在很大程度上决定了我国商业银行的主要业务对象是企业，业务结构是批发业务的结构。
2.1.3经济全球化
1.经济全球化的定义
经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不断增加，通过国际分工，在世界市场范围内提高资源配置的效率，从而使各国间经济的相互依赖程度日益加深的趋势。
2.经济全球化和金融全球化的关系及其对银行的影响
经济全球化以及由此导致的金融全球化，必然引起为经济发展服务的银行的全球化，并由此对银行带来巨大影响。
2.2金融环境
2.2.1金融市场
1.金融市场的功能
金融市场是金融工具交易的场所，主要包括货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、期货市场、黄金市场、保险市场等。
（1）货币资金融通功能--最主要、最基本的功能
（2）优化资源配置功能
（3）风险分散与风险管理功能
（4）经济调节功能
（5）定价功能
2.金融市场的种类
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划分标准 |
分类 |
释义 |
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按金融工具期限 |
货币市场 |
以短期金融工具为媒介进行的期限在一年以内（含）的短期资金融通市场。我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场。 |
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资本市场 |
以长期金融工具为媒介进行的期限在一年以上的长期资金融通市场，主要包括债券市场和股票市场。 | |
|
按交易工具类型 |
债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场 | |
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按交易的阶段 |
发行市场 |
是债券、股票等金融工具初次发行，供投资者认购投资的市场，也称初级市场或一级市场。 |
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流通市场 |
是对已上市金融工具等进行买卖转让的市场，也称为二级市场。 | |
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按交割时间 |
现货市场 |
是当日成交，当日、次日或隔日等几日内进行交割（一方支付款项、另一方交付金融工具）的市场。 |
|
期货市场 |
是将款项和证券等金融工具的交割放在成交后的某一约定时间（1个月以上、1年之内）进行的市场。 | |
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按交易场所 |
场内交易市场 |
又称有形市场，指有固定场所、有组织、有制度的金融交易市场（如股票交易所）。 |
|
场外交易市场 |
又称柜台市场或无形市场，指没有固定交易场所的市场，交易者通过经纪人或交易商的电话、网络等洽谈成交。 | |
3.我国的金融市场
|
市场类型 |
时间 |
大事记 |
|
货币市场 |
1984年 |
我国金融市场发展起自同业拆借市场。 |
|
1996年1月 |
全国统一的同业拆借市场形成。 | |
|
1997年6月 |
依托同业拆借市场的债券回购业务获准开展，同业拆借市场与票据市场一起构成我国的货币市场。 | |
|
资本市场 |
1990年底 |
上海、深圳证券交易所成立标志着股票市场形成。 |
|
1997年6月 |
银行间债券市场成立，与交易所债券市场共同构成债券市场。 | |
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其他市场 |
1980年 |
恢复国内保险业务，目前已形成保险市场体系。 |
|
20世纪90年代初 |
我国的商品期货市场起步，目前已有上海期货交易所、大连商品交易所，郑州商品交易所、中国金融期货交易所（2006年9月在上海成立）。 | |
|
1994年4月 |
全国统一的银行间外汇市场建立 | |
|
2002年10月 |
上海黄金交易所成立 |
4.金融市场发展对商业银行影响
（1）金融市场发展对银行的促进作用
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