2012年银行从业资格个人理财第一讲

　　个人理财

　　欢迎大家来到环球职业教育在线，我是况杰，很高兴在这里跟大家一起学习银行业从业资格考试的“个人理财”课程。这个课程的辅导共分15讲，每讲60分钟。今天是第一讲。

　　第一讲的内容是这门课程和考试的介绍，以及个人理财的概述。

　　“个人理财”这门课的辅导，共分15讲，内容是：

　　第一讲：个人理财概述

　　第二讲：个人理财基础(上)

　　1、生命周期与个人理财规划

　　2、理财价值观

　　3、客户的风险属性

　　第三讲：个人理财基础(下)

　　1、货币的时间价值与利率计算

　　2、投资理论和市场有效性

　　3、资本配置与产品组合

　　第四讲：金融市场(上)

　　1、金融市场的功能和结构

　　2、货币市场

　　3、外汇市场

　　4、保险市场

　　第五讲：金融市场(下)

　　1、资本市场

　　2、金融衍生品市场

　　3、黄金市场

　　4、金融市场的发展

　　第六讲：银行理财产品(上)

　　1、银行理财产品介绍

　　2、货币类和债券类理财产品

　　第七讲：银行理财产品(下)

　　1、贷款类信托产品

　　2、新股申购类产品

　　3、结构性理财产品

　　第八讲：银行代理理财产品(上)

　　1、概念

　　2、基本原则

　　3、保险

　　4、国债

　　第九讲：银行代理理财产品(下)

　　1、基金

　　2、股票

　　3、信托

　　4、黄金

　　第十讲：理财顾问服务(上)

　　1、理财顾问服务概述

　　2、客户分析

　　第十一讲：理财顾问服务(下)

　　财务规划

　　第十二讲：个人理财相关法律法规

　　第十三讲：个人理财业务的合规性管理(上)

　　1、商业银行从事个人理财业务的合规性管理

　　2、个人理财业务的风险管理

　　第十四讲：个人理财业务的合规性管理(下)

　　1、个人理财从业人员的合规性管理

　　2、客户的合规性管理

　　第十五讲：复习、串讲

　　辅导材料：

　　银行业从业人员资格认证办公室编《个人理财》，中国金融出版社2008年8月第一版

　　内容重点：

　　第6、7、8、9、10、11、13、14、15讲的内容相对最重要

　　讲课方法：

　　讲解需要记忆的重点概念和原理，结合模拟考试题(平时讲两套，串讲讲一套)，讲、练结合;课后留练习题和思考题。

　　从2007年开始，中国银行业协会开始在全国推广统一的银行业从业人员资格认证考试。

　　考试的时间是120分钟，满分100分

　　单选题90道，每道题0.5分，答对了得分，答错了不得分;

　　多选题40道，每道题1分，都有两个或两个以上的选项是正确的，全答对了得分，否则不得分;

　　判断对错题15道，每道题1分。

　　145道题，在120分钟内完成，时间非常紧张。需要我们考生全面、熟练地了解和掌握相关的知识，并且能够快速作答。

　　下面，我们就开始讲个人理财概述。

　　一、什么是个人理财?

　　个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。国内不允许商业银行从事证券和信托的业务(只能是代理，不能是自营)

　　个人理财顾问和一般的银行咨询人员有什么不同呢?

　　个人理财服务根据管理方式不同，分为理财顾问和综合理财两种类型：

　　1、向客户提供咨询，属于个人理财顾问;

　　区别于简单的产品介绍。

　　客户接受顾问服务后，自行管理资金，自行承担风险。

　　2、按照事先与客户约定好的投资计划进行投资或资产管理活动，属于受托性质。

　　投资收益和风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担。

　　综合理财业务分为理财计划和私人银行两种。

　　(1)理财计划：保证性理财计划、非保证性理财计划。

　　A.保证性：银行承诺固定收益，或最低收益;银监会规定，不能无条件承诺高收益。

　　举例：稳健收益型理财计划，三个月，5.15%的年收益率

　　B.非保证性：保本浮动、非保本浮动

　　举例：新股申购人民币资金信托理财计划，预期年收益4-12%(注意预期两个字是必须的)，收益根据新股上市后的交易状况决定。

　　(2) 私人银行：向高净值客户提供的综合理财服务。

　　特点：不仅提供个人理财产品且利用信托、保险、基金等工具维护风险、流动和盈利三者之间的平衡;包括与个人理财相关的法律、财务、税务、继承、子女教育等专业服务。

　　二、个人理财业务的发展

　　萌芽期：20世纪30~60年代

　　形成、发展期：20世纪60~80年代

　　成熟期：20世纪90年代以后

　　国内：本世纪。

　　基础产品：外汇理财产品、人民币理财产品(国债等 → 结构性理财产品)

　　三、影响个人理财业务的因素：

　　1、宏观因素：

　　(1) 政治、法律、政策环境;(其中法律体系我们后面还要讲到)

　　政策：财政政策、货币政策、税收政策

　　(2)经济环境：经济发展阶段、收入水平、宏观经济状况(经济周期、通货膨胀率、失业率、汇率等)

　　问题：什么是个人可支配收入?个人收入扣除税款后的金额。

　　问题：名义利率和实际利率?(中间的差就是通货膨胀率)

　　问题：经济状况向好的时候，储蓄、债券、股票、房产应该如何配置?

　　例题：应对通货膨胀的措施有哪些?

　　A 减少储蓄 B 增加黄金配置 C 扩大消费 D 增加债券

　　(3)社会环境

　　(4)技术环境：互联网促进理财产品销售

　　2、微观环境

　　(1)金融市场的竞争

　　(2)金融市场的开放

　　(3)金融市场的价格机制：利率水平

　　例题：

　　预期利率水平下降，会引起个人理财的什么变化?(多选)

　　A 增加外汇配置 B 增加储蓄配置 C 减少房产配置 D 增加债券配置 E 增加股票配置

　　习题：

　　(一)判断对错：

　　1、国内不允许商业银行从事证券和信托的业务。

　　2、根据银监会的规定，商务银行为销售储蓄存款产品和信贷产品等进行的产品介绍和宣传不属于理财顾问服务。

　　3、保本浮动收益理财计划属于保证收益理财计划。

　　(二)选择：

　　1、私人银行正确的描述是：(多选)

　　A 私人银行是标准化服务，仍然以产品为中心;

　　B 私人银行的主要业务是通过丰富理财产品以满足客户的财富增值需求;

　　C 私人银行业务不限于提供理财产品，还包括个人理财，以及与个人理财相关的法律、财务、税务、继承、子女教育等专业服务;

　　D 私人银行业务的门槛比贵宾理财、理财顾问更高

　　E 私人银行业务已经超越了简单的银行资产负债业务，实际属于混合业务

　　2、商业银行在对潜在目标客户群分析研究基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划是：(单选)

　　A 投资规划 B 理财计划 C 税收规划 D 保险规划

　　3、引起个人理财策略中储蓄配置减少的情况为：(多选)

　　A 失业率下降 B 预期经济处于景气周期 C 预期未来通货膨胀 D 国际收支持续出现顺差 E 预期未来利率下降

　　4、商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的风险应由()承担?

　　A 客户 B 商业银行 C 客户和商业银行共同承担 D 根据具体理财计划不同