风险规避和个人对保险的需求

　　对财富进行保险的意义：

　　购买保险保障的程度取决于下面几个因素(如保险价格和购买者的收入等)，其中影响保险购买的一个因素是：一个人对在什么时候更需要更多金钱的偏好。一个人是愿意在遭受损失后有更多的钱，还是愿意在没有发生损失时有更多的钱?尽管人们希望在两种情况下都有更多的钱，为了能够在损失发生时获得额外的补偿，人们必须在损失没有发生时减少财富。大多数人愿意在损失没有发生时放弃一些金钱(付保险费)，以便为了在发生财务损失时，能够从保险公司获得补偿，原因是一个人在钱少的时候，钱的价值更高，而货币损失会导致人们的钱减少。

　　购买保险，缩小了可能的财富结果的分布区间，减小了财富的波动性。

　　购买保险的人是风险规避者。需要风险报酬，愿意付出风险费用来降低风险，是风险规避者的特征。风险规避是促使人们购买保险的基本动力。

　　影响购买保险的其他因素还有：

　　1 保费附加：保费等于期望索赔成本加上附加的管理成本和资本成本。保险的需求遵从经济学规律，价格上升，需求减少。附加保费指附加于纯保险费上，以支应保险人之各种业务费用、佣金支出、营业费用、利润等项，属于总保险费的一部分。

　　2 收入和财富：拥有财富较多的人购买保险的意愿越强，收入很低和收入很高的人购买保险的动力相对较弱。

　　3 信息：一个人认为预期损失比保险公司估计得要少，购买保险的可能性会降低。

　　4 其他保障来源

　　5 非货币损失：一般不会为非货币损失购买保险。

　　三、不可通过保险转移的风险管理需求

　　风险的特殊性，使得这些风险在现实中无对应的产品保障，或有相关产品但由于保费过高或保额所限等原因，其功能不能远远不能满足投保人的需要，如医疗意外造成的家庭成员尤其是承担家庭收入主要部分的成员的失能。

　　这类风险虽然往往适用于一些特殊环境、特殊情形甚至是一些特殊职业背景如高危职业(刑警等)，不过确实是现实生活中经常发生，并且随着社会的发展，发生频率不断提高的一类风险。只有正确的为客户识别不可用保险转移的风险才能制订出符合客户需求的非保险风险管理方案。