理财规划师二级理论之 保险的基本原则(3)

　　◆ 最大诚信原则存在的原因

　　?在整个保险经营活动中，保险标的始终控制在投保人、被保险人手中，投保人对保险标的价值及风险状况最为了解，保险人往往因没有足够的人力、物力、财力、时间对投保人、被保险人、保险标的进行详细的调查研究，保险经营活动要能正常进行，就要求投保人一方将保险标的在合同订立与履行过程中的情况如实告知保险人

　　?保险条款一般由保险人事先拟定或由管理机关制定，具有较强的专业性和技术性，这就要求保险人也坚持最大诚信原则，将合同的主要内容告知投保人、被保险人

　　?特别是合同的责任免除条款，保险人在定立合同时应向投保人明确说明，否则该条款不产生效力

　　最大诚信原则的基本内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。

　　要求投保方告知的主要内容是在保险合同订立时，投保人应将那些足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要事实如实告知保险人。

　　要求保险人告知的内容主要有两方面：(1)保险合同的条款内容。(2)保险事故发生以后，保险人的赔偿义务。

　　保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。告知强调的是诚实，而保证则强调守信，恪守诺言。

　　弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言是指保险人已经放弃了的某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。

　　◆ 违反告知的表现形式

　　?漏报：投保人一方由于疏忽对某些事项未于申报，或对重要事实误认为不重要而遗漏申报

　　?隐瞒：投保人一方明知而有意不申报重要事实

　　?误告：投保人一方因过失而申报不实

　　?欺诈：投保人一方有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不作正确申报并有欺诈意图

　　◆ 违反告知的处分原则的区别对待

　　?要区分其动机是无意还是故意，对故意的处分比无意的重

　　?要区分其违反的事项是否属于事实，对重要事实的处分比非重要事实重

　　◆ 违反告知的处分原则

　　?投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费

　　?投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费

　　◆ 近因原则

　　?是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则

　　?是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因

　　?其基本含义是：在风险与保险标的损失关系中，如近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任;近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任

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