理财规划师二级理论之 保险的基本原则(4)

　　◆ 认定近因的基本方法

　　?从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后事件的近因

　　?如雷?折断大树，大树压倒房屋，房屋倒塌致使家用电器损毁，家用电器损毁的近因就是雷?

　　?从损失开始沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有中断最初事件就是近因

　　?如第三者被两车相撞致死，导致两车相撞的原因是其中一位司机酒后开车，酒后开车就是第三者致死的近因

　　◆ 近因的认定与保险责任的确定

　　?单一原因造成的损失：即造成保险标的损失的原因只有一个，这个原因就是近因

　　?如近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任;近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任

　　?同时发生的多种原因造成的损失：即各原因的发生无先后之分，且对损害结果的形成有直接与实质的影响效果，原则上它们都是损失的近因：

　　---多种原因均属被保风险，保险人负责赔偿全部损失

　　---多种原因中，既有被保风险，又有除外风险或未保风险，保险人的责任视损害的可分性如何而定

　　---如果损害是可以划分的，保险人就只负责被保风险所致损失部分的赔偿

　　---但很多情况下损害是无法区分的，保险人有时倾向于不承担任何损失赔偿责任，有时倾向于与被保险人协商解决，对损失按比例分摊

　　?连续发生的多项原因造成损失：即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系，那么，最先发生并造成一连串事故的原因就是近因：

　　---连续发生的原因都是被保风险，保险人赔偿全部损失

　　---连续发生的原因中含有除外风险或未保风险，这又分为两种情况：…

　　连续发生的原因

　　?若前因是被保风险，后因是除外风险或未保风险，且后因是前因的必然结果，保险人对损失负全部责任

　　?如英国有一个案例：有一艘装载皮革和烟叶的船舶，遭遇海难，大量海水浸入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触包装烟叶的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭，使烟叶完全变质。根据法院判决，本案烟叶全损的近因是海难，保险人应负责赔偿责任

　　?前因是除外风险或未保风险，后因是被保风险，后因是前因的必然后果，保险人对损失不负责任

　　如英国有一个案例：第一次世界大战期间，某一艘轮船被敌潜艇用鱼雷?中，但仍拼力驶向港口

　　?由于情况危急，又遇上大风，港务当局担心该船沉在码头泊位上堵塞港口，故拒绝靠港，在航行途中船底触礁，终于沉没

　　?根据法院判决，虽然时间上致损的最近原因是触礁，但船在中了鱼雷以后，始终没有脱离危险，触礁是被鱼雷?中引起的，本案轮船全损的近因是战争，战争属未保风险，保险人不应负责赔偿责任。

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