理财规划师复习第一章：风险管理与保险规划（20）

　　◆ 人寿保险的新发展

　　?主要险种包括

　　---变额寿险

　　---万能寿险

　　---变额万能寿险

　　◆ 变额寿险

　　?是一种保额随其保费分离账户的投资收益的变化而变化的终身寿险，最早于1976年在美国寿险市场上出现

　　?这种产品被认为可以抵销通货膨胀给寿险带来的不利影响

　　---一般认为，在股票上的长期投资可随通货膨胀的增长而增长，因此变额寿险保额将随通货膨胀的升高而增长，故成为投资保值的主要手段

　　?保单的死亡给付包括两个部分：

　　---保单的约定的最低死亡给付额，这一部分是固定的

　　---可变的死亡给付部分，即随投资收益变化的部分

　　?特点

　　---设置投资帐户;保障帐户、投资帐户

　　---回报取决于投资业绩;投资帐户的价值，现金价值无保证

　　---保障和投资双重功能;基本保障金

　　---风险性较高;投资部分的风险完全由保单所由人来承担

　　◆ 万能寿险

　　?是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险，最早于1979年在美国市场上出现

　　?保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，可以按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再缴费

　　?保单持有人可以在具备可保性前提下提高保额，也可以根据自己的需要降低保额

　　◆ 变额万能寿险

　　?是融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后而形成的新险种

　　?遵循万能寿险的保费缴纳灵活、保额可调整的特性

　　?但与万能寿险不同，变额万能寿险的资产在一个或几个分离帐户中，这一点与变额寿险相同

　　---其现金价值的变化与变额寿险现金价值的变化相同，是没有现金价值的最低承诺，即保单现金价值可能降至零

　　?变额万能寿险的投资是多种投资基金的组合

　　---保单持有人可以在一定时期将其现金价值从一个帐户转至另一个帐户，而不用缴纳手续费

　　?但变额万能寿险的死亡给付不同于变额寿险，而与万能寿险的相同

　　?这类保单适合那些将寿险保单现金价值视为投资而非储蓄的人，保单持有人承担了投资风险

　　---其分离账户与保险公司的一般账户的资产是分开的，若保险公司面临财务困难时，分离账户是不受影响的

　　◆ 分红保险

　　?概念

　　---保单所有人参与分享保险公司可分配盈余，与保险公司共同分享经营成果的保险

　　?历史

　　---起源于英国;为了抵御通胀和利率波动;80%以上的市场份额

　　?分红保险的作用

　　---消除通胀

　　---增加了保费厘定的自由度

　　◆ 人寿保险单的挑选

　　?定期保险与终生保险

　　?分红与非分红

　　?传统计划与投资保险计划

　　分红与非分红

　　对于一位刚刚开始工作的人 ，非分红计划是最满意的一种 ，因为它比较便宜 ，并且现金价值不在保险公司利润操纵之内

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