理财规划师复习第一章：风险管理与保险规划（21）

　　◆ 人身意外伤害保险

　　人身意外伤害保险的含义

　　是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废给付保险金条件的人身保险业务

　　人身意外伤害保险具有3层含义

　　?必须有客观意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的

　　?被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残废的结果

　　?意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系，即意外事故的发生是被保险人遭伤害的原因，而被保险人遭受伤害是意外事故的后果

　　意外伤害保险的基本保障项目

　　?死亡给付

　　?残废给付

　　?其派生责任：包括医疗费用给付、误工给付、丧葬费给付和遗属生活费给付等

　　?在一般情况下，是以意外死亡和意外残废为主要内容

　　意外伤害按照是否可保划分

　　?不可保意外伤害

　　?即意外伤害胝中明确列明的除外责任，因是违反法律的规定或违反社会公共利益，包括：

　　---被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害

　　---被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害

　　---被保险人在酒醉、吸食毒品后发生的意外伤害

　　---由于被保险人的自杀行为造成的伤害

　　按保险责任分类

　　?意外伤害死亡残废保险

　　?意外伤害医疗保险

　　?意外伤害停工收入损失保险

　　按保险期限分类

　　?一年期意外伤害保险

　　---大部份的意外伤害保险或附加险都属一年期

　　?极短期意外伤害保险

　　---保险期限不足1年，往往只有几天、几小时甚至更短的意外伤害保险

　　---如公路旅客意外伤害保险、旅游保险、索道游客意外伤害保险、游泳池人身意外伤害保险、大型电动玩具游客意外伤害保险等，均属极短期意外伤害保险

　　?多年期意外伤害保险

　　---保险期限超过1年的意外伤害保险

　　◆ 健康保险

　　健康保险的概念和特征

　　?健康保险的概念

　　---又称疾病保险，是指被保险人在保险有效期间因病不能从事工作，以及因病造成死亡或残废时，由保险人负责给付医疗费用或保险金的保险

　　?健康保险的特征

　　---保险期限较短，一般大多为一年

　　---保险金具有补偿的特殊性

　　---危险具有变动性和不易预测性

　　疾病的成立条件

　　?必须是由于明显非外来原因所造成的

　　---作为疾病和意外伤害的分界线

　　?必须是非先天的原因所造成的

　　---如视力、听力、的缺陷或身体形态的不正常，这种缺陷或不正常，则不能作为疾病由保险人负责

　　?必须是由于非长存的原因所造成的

　　---属于生理上长存的原因，即人到一定年龄后出现的衰老现象，不能称之为疾病，也不是健康保险保障范围

　　健康保险的制约性条款

　　?免赔额条款

　　?比例给付条款

　　?给付限额条款

　　?除外责任条款

　　除外责任条款

　　?健康保险的除外责任

　　---一般包括战争或军事行动，故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡或残废，堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡等

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