助理理财规划师复习之消费支出规划(7)

　　下面是本讲的内容。

　　六、租房的选择：

　　(一) 适宜租房的人群：

　　1 刚刚踏入社会的年轻人

　　2 工作地点与生活范围不固定者

　　3 储蓄不多的家庭

　　4 不着急买房且辨不清房价走势者

　　(二) 租房与购房的比较分析

　　租房购房

　　优点负担较轻，以同样的付出拥有较佳的居住品质，灵活方便，自由性强房子有增值潜力，满足心理层面归属感，安全感的需求

　　缺点看房东脸色，不稳定，没有保障负担较重，房贷还款压力

　　所得自备款衍生的收入增值潜力，税收优惠

　　付出每月的房租自备款和所衍生的收入、购房相关税款如契税、印花税、房屋维护费等

　　1 年成本法：购房者的使用成本是首付款占用所造成的机会成本以及房屋贷款的利息;租房者的使用成本是房租。

　　2 净现值法：考虑一个居住期内，租房与购房的现金流量还原成现值。

　　工作程序：

　　第一步：跟客户充分交流，确定客户有购房意愿，并了解客户购房目标;

　　第二步：收集客户的财务及非财务信息，包括家庭成员构成、家庭收入、支出情况和家庭现有的资产;

　　第三步：分析客户的信息，对其现状进行分析，列出家庭资产负债表和收入支出表。

　　第四步：帮助客户制定购房目标：

　　购房面积需求：

　　单身客户：30或60平方米以下的超小或小户型;

　　夫妇二人：市区小户型

　　三口之家：80~120平方米的中户型

　　三代同堂：大户型

　　第五步：帮助客户进行贷款规划，选择何种贷款方式、还款方式及还款期限等;

　　还款方式等额本息等额本金等额递增等额递减

　　缴款方式每月还固定金额

　　缴款负担每月相同初期重逐月递增逐月递减

　　利息总额较多较少较多较少

　　其他优缺点容易规划但利息较多每月付款不同，不易规划初期负担轻初期负担重

　　适用对象收入稳定的的公务员等经济能力宽裕，想省利息的刚毕业的中年人

　　第六步：购房计划的实施。

　　公积金：贷款申请 – 公积金管理中心审核 – 办理贷款手续 –受托银行放款 – 办理购房手续 – 按期还款 – 贷款结清

　　商业贷款：贷款申请- 银行审贷 – 签订合同 – 发放贷款 – 按期还款 – 贷款结清

　　贷款结清分正常结清和提前结清两种。

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