制定汽车消费方案复习(1)

　　一、汽车消费概述：

　　我国轿车需求主体有三个：私人用车、集团用车和出租用车。

　　各地对汽车购置的费用有不同规定，一般而言，一辆10万元左右的车每年约支出：

　　保险费用约为3000-4000元;养路费1300元(已取消);车船使用费200元;养护费800元;还有其他变动费用如汽油费、停车费、路桥费，有的地方还有拍照拍卖费。所有这些费用约15000~20000元。

　　汽车消费是一种奢侈消费，应在非常自由的财务条件下进行。

　　二、自筹经费购车与贷款购车的决策;

　　贷款买车人必须购买指定经销商的汽车，并提供银行认可的财产抵押、质押或第三方保证。个人汽车消费贷款的年限是3~5年，汽车消费的首期付款不得低于所购车辆价格的20%。

　　汽车不同于房产，没有增值功能，如果客户对投资比较擅长，可以考虑通过贷款方式省下资金用于投资增值。

　　三、 汽车消费信贷：

　　(一) 个人汽车消费信贷：

　　原则：部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还。

　　1 贷款对象和条件：

　　必须具有有效身份证明且具有完全民事行为能力，具有正当的职业和稳定合法的收入来源或足够偿还贷款本息的个人合法资产;个人信用良好;在银行开立个人账户，能够支付规定的首期付款;能够提供银行认可的有效担保。

　　2 贷款期限、利率和金额：

　　(1)期限：3年，最长不超过5年;

　　(2)利率：同期贷款利率

　　(3)金额：一般不超过80%

　　3 贷款担保：

　　可采用权利质押担保、抵押担保或第三方保证。

　　4 贷款保险：

　　中国银行要求客户办理抵押物保险，保险期不能短于借款期限。

　　5 还款方式及案例分析：

　　(1)等额本息和等额本金

　　(2)按月还款和按季还款：最常用的是“按月等额本息还款”

　　(3)递增法和递减法

　　(4)智慧型还款：无需找人担保、无需当地户籍，每期支出少于传统式，最后一期有多重选择与灵活便捷性。