人身保险产品介绍(3)

　　二、人寿保险。

　　人寿保险是以人的寿命为保险标的，以人的生或死为保险事件;当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种人身保险。人寿保险又分为传统人寿保险与创新型人寿保险。

　　(一)传统型人寿保险。

　　1 定期寿险：即定期死亡保险。

　　死亡保险是以被保险人在一定期限内的死亡为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种人身保险。如果在规定的期限期满时仍然生存，保险人不给付保险金，也不退还保费。

　　2 生死两全保险。

　　两全保险是既提供死亡保障，又提供生存保障的一种保险。两全保险中的死亡给付对象是受益人，而期满生存给付对象是被保险人。

　　3 终身寿险

　　即终身死亡寿险，终身提供死亡保障的保险。

　　(二)创新型人寿保险。

　　1 万能寿险。

　　万能寿险是一种缴费灵活、保额可调整的非约束性的寿险。

　　2 变额万能寿险。

　　变额寿险是通货膨胀的产物。它是一种固定保险费但死亡给付保险金额不固定且有最低死亡给付金额保证的新险种。经营变额寿险的保险人将该险种的资产设立独立账户，单独进行投资，死亡给付金额将随着投资结果进行调整。

　　变额万能寿险是融合了缴纳保费灵活的万能寿险于投资灵活、保额可调整的变额寿险后形成的一个新的险种。保单持有人可以根据自己的意愿将保额降至保单规定的最低水平，也可以在具备可保性时将保额提高。

　　大多数变额万能寿险的保单设计的死亡给付处理方式与变额寿险不同，它依循万能寿险的死亡给付方式。在提供平准式死亡给付方式下，除非是保单持有人更改，保单死亡给付的金额面额保持不变;在提供随着现金价值变化而变化的死亡给付方式下，保单的死亡给付金额随着资产价值的变化而变化。

　　3 分红保险：

　　分红保险就是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式分配给客户的一种人寿保险。

　　分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

　　(1)死差益是指保险公司公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率时所产生的盈余;

　　(2)利差益是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;

　　(3)费差益是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

　　(三)寿险附加条款。包括：保证可保性附加条款;免缴保费条款;意外死亡给付附加条款;配偶及子女保险条款;生活费用调整条款等。