理财规划师二级理论之 保险的基本原则(5)

　　◆ 原则的应用

　　?被保风险是正面的

　　?除外风险是负面的

　　?未保风险则是中立的

　　?必须涉及一种被保风险

　　?假如该成因是被保风险，引起的损失便可得到保障;假如它是未保或除外风险，便得不到保障

　　?如果涉及一种以上的危险，由被保风险直接引发的未保风险引致的损失可以得到赔偿;除外风险通常不能获取赔偿

　　◆ 损失补偿原则

　　?指合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过赔偿，使被保险人恢复到受保前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益

　　?含义

　　---补偿以保险责任范围内损失的发生为前提：即有损失发生就有补偿，无损失则无补偿

　　---补偿以被保险人的实际损失为限：即被保险人恢复到受损失前的经济状态为限，因此，补偿还包括被保险人的合理施救费用，诉讼费等

　　理赔的重要原则

　　?维护保险双方的正当权益：既保障被保险人在受损后获得赔偿的权益，又维护保险人的赔偿以不超过实际损失为限的权益，使合同在公平互利的原则下履行

　　?防止被保险人通过赔偿而得到额外利益：可以避免保险演变成赌博行为及诱发道德风险的产生

　　损失补偿原则的限制条件

　　?以实际损失为限

　　?以保险金额为限

　　?以保险利益为限

　　损失补偿原则的例外

　　?人身保险的例外

　　?定值保险的例外(保险事故发生时的市场价值)

　　?重置价值保险的例外

　　人身保险的例外

　　?由于人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或身体机能，其可保利益也是无法估价的所以不是补偿性合同，而是给付性合同

　　?保险金额是根据被保险人的需要和支付保费的能力来确定，当保险事故或事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付，所以损失补偿原则不适用于人身保险合同

　　损失补偿的派生原则

　　?重复保险的分摊原则

　　?代位追偿原则

　　重复保险的分摊原则

　　?指投保人对同一保险标的，同一保险利益、同一保险事故分别向两个或以上保险人订立保险合同，且其保险金额总和超过保险价值的保险

　　?为防止被保险人从中得益，故产生了重复保险的分摊原则

　　?只适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同

　　比例责任分摊方式

　　?指各保险人按其承保的保额占各保险人的保额总和的比例分摊

　　?各保险人承担的赔款公式：

　　(某保险人承保的保额 ÷ 各保险人承保的保额总和) × 损失金额

　　举例：如某财产的保额总和是140万元，分别向甲、乙保险人投保80万元和60万元

　　若保险事故造成的实际损失是80万元，那么：

　　甲保险人应赔偿：80 ÷ 140 x 80 = 45.71万元

　　乙保险人应赔偿：60 ÷ 140 x 80 = 34.29万元

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